低利率时代新动向 年轻人开始流行攒“新三金”

原标题：低利率时代新动向 年轻人开始流行攒“新三金”

近日，随着工行、农行、中行等六大国有银行一年期定期存款利率集体跌破1%，活期利率更跌至0.05%，银行存款进入“0字头”时代。面对传统储蓄收益的下跌，“新三金”的理财组合正逐渐走进大众视野，成为年轻人管理财富的新选择。

存款失宠 理财觉醒

前几年，银行存款一直是很多人首选的理财方式，特别是对于风险偏好较低的人群来说，存款的安全性和稳定性极具吸引力。但如今，利率的大幅下滑让存款收益大打折扣。储户小黄感慨道，三年前，她的存款利率还有3.5%，现在则降至1.3%，百万存款三年利息从10.5万元缩水至3.9万元。这样的情况并非个例，众多储户都面临着存款收益锐减的现实。

与此同时，曾经备受追捧的大额存单也风光不再。此前，大额存单凭借相对较高的利率和稳定性，吸引了大量储户。但在此次降息潮中，大额存单利率同步调低，部分银行甚至下架了2年期以上产品。记者走访了解到，目前大行大额存单利率大多未超过1.4%，其利率优势已不再明显。

面对存款利率下跌和大额存单优势减弱的现状，年轻人开始积极探寻新的理财方式，“新三金”应运而生。这里所说的“新三金”，并非传统意义上婚礼中的金戒指、金项链和金耳环，而是一种新型理财投资组合，由货币基金、债券基金和黄金基金构成。

这届年轻人开始流行“收蛋”

货币基金在“新三金”组合中，就像是一个灵活的“现金管家”。以大家熟知的余额宝为例，尽管其年化收益率从巅峰期的6%降至目前的1.324%左右，但依然是银行活期利率的26倍多。将10万元存入余额宝，每天能获得约3元的收益，虽然看似不多，却让年轻人切实感受到“钱在工作”。并且货币基金具备T+0的灵活申赎特性，可随时存取，能完美满足年轻人日常资金的流动性需求，成为了很多年轻客户首选的现金管理工具。

债券基金则是“新三金”中的收益担当。数据显示，截至去年年底，全市场债基总数已达到3767只，其中年内新成立债基337只。同期年内全部债基平均取得的收益率为4.59%，这一数字相比2023年、2022年分别进一步增长了1.5%和3.64%。在社交平台上，投资债券基金的年轻人自称“收蛋人”，他们把基金净值的微小波动戏称为“一个蛋”，每天查看收益成了充满仪式感的“收蛋时刻”。蚂蚁财富数据显示，2025年前四个月，这类“收蛋人”数量已突破1600万。不过，债券基金也并非毫无风险，其收益会受市场利率影响，基金净值存在一定波动。

而黄金基金在组合中扮演着“压舱石”的角色。近年来，国际金价持续走高，从2022年9月至今一路上涨，一度冲破3500美元/盎司，国内黄金饰品价格也站上1000元/克大关。面对通胀压力，黄金的避险属性愈发凸显，年轻人将黄金ETF视为资产的“避风港”。调查数据显示，年龄在25岁至34岁之间的年轻群体逐渐成为黄金消费主力军，年轻人购金比例已从16%增长至59%，彻底改变了过去“年轻人不买金”的固有印象。不过，2025年黄金单日振幅超3%的情况已出现12次，投资黄金基金同样需要警惕价格波动风险。

“新三金”替代“老三金”

“父母那代人的‘老三金’是嫁妆，我们这代人的‘新三金’是底气。”00后白领李菲表示。蚂蚁财富数据直观地反映出“新三金”的火爆程度：截至2025年4月底，有937万90后、00后同时配置了货币基金、债券基金和黄金基金。李菲从2022年开始陆续购入黄金ETF产品，目前已在他个人资产中占据三成仓位。近期由于存款降息、黄金价格回调，李菲正在筹划将部分存款资金转入黄金ETF“抄底”。“近期黄金波动较大，但是我个人还是比较看好后续价格，因此会在波动中适当高位套现、低位加仓。”李菲说。

专家表示，在存款利率下行、大额存单优势减弱的背景下，储户开始积极寻找资金新去处，特别是一些年轻投资者，资产配置优化正被他们视为重要课题，风险偏好较低的年轻储户正批量涌入货币基金、债券基金中。招商银行青岛分行的理财经理曹先生也证实，眼下“新三金”理财确实比较火热，特别是货币基金和黄金投资，关注度很高，“我们一款名为‘朝朝宝’的理财产品非常受欢迎的。”曹经理说。

“新三金”组合的流行，背后反映出的是年轻一代理财观念的深刻转变。在这个充满不确定性的时代，年轻人不再盲目追求高收益，而是更加注重资产的稳健性和抗风险性，通过合理配置资产，构建起属于自己的财务保障体系。从曾经单纯依赖银行存款，到如今主动探索多元理财组合，年轻人正在用自己的方式，积极应对经济环境的变化，努力掌握生活的主动权。

青岛早报/观海新闻记者 于倢