消费贷“国补”9月1日起实施 联动四方促消费

原标题：消费贷“国补”，联动四方促消费

青岛日报/观海新闻记者  丁倩倩

9月1日，个人消费贷款财政贴息政策将正式实施。记者采访了解到，多方对政策的拉动效应较为乐观，认为不仅将直接惠及消费者，更将有望形成政府、商户、厂家和金融机构联动促消费的新热潮，进一步放大消费增量。

商品、服务消费均涉及

每人在单家机构最高可享贴息三千元

个人消费贷款财政贴息政策，是中央财政首次对个人消费贷款开展贴息，将直接惠及广大消费者。根据实施方案，今年9月1日至明年8月31日期间，个人消费者通过指定的金融机构进行消费贷款用于实际消费，可享受1%的贴息政策。

从政策惠及范围看，主要包括单笔5万元以下的日常消费，以及5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域的消费。市商务局相关负责人介绍，此次支持范围既包括商品消费也包括服务消费，符合我国居民目前消费的多元化发展趋势。

政策也规定了贴息上限，每人单笔消费最高享受的贷款贴息是500元，多笔消费可以叠加享受。多笔叠加以后，在同一家贷款机构最高可以享受贴息1000元；对于单笔5万元以上的消费，以5万元为上限来计算贴息，也可以多笔叠加，加上小额消费的贴息以后，在同一家贷款机构最高可享受的贴息是3000元。

据了解，此次指定的贷款经办机构共有23家，包括6家国有大行、12家股份制银行，以及5家其他个人消费贷款发放机构。当前商业银行的消费贷最低利率约为3%，这意味着，贴息政策落地后，按照当前的利率水平，部分客户实际承担的利率将有望降至“2字头”。

举例来说，如果一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为3%，经过贴息后，他全年需要支付贷款利息从6000元变为4000元，利息支出减少三分之一。

除了政策惠及范围和力度，享用政策红利的便捷性也是消费者关心的重点。记者了解到，目前各银行尚未公布消费贷贴息细则，总体上贴息流程遵循简化原则，以最大限度减轻借款人的负担。个人消费者申请贷款时，只需授权银行识别账户交易信息，银行系统会自动根据消费情况计算贴息，并在收取利息时直接扣减。一位股份制银行相关部门负责人补充说，借款人需将申请到的款项资金放入贷款银行的借记卡中，用这张卡进行装修、买家电等相关消费，只要有消费记录，银行能识别到贷款用于这些合规领域，就可以计算对应的贴息金额。

与“以旧换新”互补

多方合力放大杠杆效应

此前，免降消费贷款利息主要是商户联手金融机构促消费的重要手段。

如特斯拉推出5年期贷款免息的活动，特斯拉山东区域相关负责人告诉记者，该优惠政策推出已有一年左右的时间，受用户认可度较高，青岛地区使用该金融政策的用户占比超过80%。利群集团家电销售负责人也表示，前期推出过诸多分期免息的活动，主要是商户、厂家和金融机构联手承担利息成本，尤其是针对3C数码产品的销售，市场反馈良好，未来个人消费贷贴息的落地，有望形成政府、商户、厂家和金融机构四手联动促消费的新热潮。

此次政策层面的贴息将进一步扩大受惠面，让更多消费者直接受益。上汽大众一汽车销售负责人告诉记者，店内使用消费贷购车的消费者占比近50%，普遍利率在3%左右，如果按照1%的贴息，对消费者的支持力度还算比较大。“个人消费贷贴息政策发布以后，就有消费者陆续进店咨询。”该负责人说。

联储证券研究院研究员易碧归分析，此次贴息对购置高价商品的消费者吸引力较大，例如汽车、家装、教育及旅游等领域，因为这些领域消费金额较高，分期付款需求显著，贴息能直接降低短期资金成本，对收入稳定的年轻群体及中产家庭尤其具有吸引力。

易碧归表示，按1%的贴息比例测算，1元财政资金可撬动100元消费贷款，按照历史经验5%—10%的边际消费倾向转化，大致有5—10元的新增消费，若结合平台和商家叠加优惠，杠杆效应可能进一步放大，尤其在汽车、家电等大宗消费领域更加明显。

记者采访多家贷款经办机构，受访机构均表示正在积极筹备中。市财政局相关负责人介绍，此次贴息资金由中央财政和青岛财政按照9:1的比例承担。从前期的摸底看，各银行消费贷业务的发展势头比较好，银行参与的积极性也比较高。“此次贴息不仅惠及大量的存量用户，也将为银行带来部分增量用户。”一股份制银行青岛分行的相关负责人介绍。

采访中有消费者发出“为什么是贴息，而不是直接发钱？”的疑惑，针对这一疑问，易碧归表示，直接补贴的优势在于具有杠杆效应，可激发金融机构的参与积极性，并对信用良好、有稳定收入的群体有定向刺激作用。“贴息政策可以与此前提振消费力度较大的‘以旧换新’互为补充、互为助力，前者惠及对象更倾向于具有还款能力、利率敏感型的消费者，针对性较强，后者则广泛覆盖中低收入、价格敏感型消费者，普惠性较强。”易碧归说。