买了银行理财产品还未到期，急需用钱该怎么办?近日，城市信报/信网记者发现，已有银行推出“理财产品柜面直接转让”新业务，买卖双方可自行协商手续费及收益率。不过，有专家和银行业内人士指出，目前这项新业务只能在单个银行内部实现转让，想要突破单个银行的界限，在不同银行间“玩”起来，还有赖于明确的监管规范出台。
银行当中间人，撮合交易
最近随着股市走好，市民王女士开始逐步减少自己配置在理财产品中的资金。“一方面，这两年理财产品的年化收益率不断下滑。另一方面，较高收益的理财产品通常期限都比较长，灵活性方面还是差了一点。”
据了解，由于银行理财产品都是封闭运作，市民一旦购买，只有到期才能得到本金和收益，这就限制了理财产品的灵活性和变现。
城市信报/信网记者采访中了解到，目前已有多家银行推出了银行理财产品可转让的业务。市民只需要在银行柜台申请办理，就可以将未到期的理财产品转让给别人，提前拿回自己的投资及收益。
据某股份制银行工作人员殷女士表示，市民只能通过柜台来办理这项业务。有两种途径，一种是自己找到下家接手，另一种是通过银行寻找下家。不过，后一种方式“需要等待一段时间，毕竟合适的下家不好找”。
据了解，该转让业务虽然已经推出一段时间，但办理数量非常少。来自另一家某股份制银行工作人员王女士表示，自去年推出以来，到目前咨询的多，办理的少，“估计一年也就十几笔吧”。
收益分配双方可以协商
据城市信报/信网记者了解，为规避风险，多数银行都要求所有的转让都必须到营业网点进行。如果接手者之前不是该行的客户，业务办理前还需要完成开户、风险评估等程序，测评结果显示其与该理财产品的风险等级相匹配才可签署转让协议。
殷女士介绍，对于收益问题，市民在转让过程中可以根据投资期限来分配，也可以自主决定让利，以更快转让出去。转让过程中将会收取0.1%手续费，最低50元，上不封顶。不过也有银行表示，本项业务完全免费。
值得注意的是，并不是所有的理财产品都支持转让。殷女士表示，仅限封闭式固定持有期限的理财产品，投资期限内不分红才可以。而王女士表示，任何收益带有浮动性的理财产品，都不能转让。换句话来说，这意味着一些挂钩股市、黄金、外汇的结构性产品，是不能转让的。
据了解，目前包括苏宁金融、阿里巴巴等互联网平台均推出了理财产品提前变现功能。以招财宝为例，变现要按变现金额的0.2%收取手续费。
未来或可跨行转让
在互联网金融迅速崛起、金融脱媒加剧等冲击下，不少银行业内人士认为，理财产品允许转让或将是大势所趋。“这将大大增强银行理财产品的吸引力，甚至有可能建立起理财产品的二级市场。”
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，监管层正在准备推进统一的跨行转让平台，随着监管规则和相关制度的明确，可以让业务统一规范地开展，从而避免风险。普益财富研究员方瑞认为，未来银行理财产品可转让是解决流动性风险由内转外的重要手段，银行通过产品转让带来中间业务收入，增强整个理财市场的流动性，有益于理财客户量和产品发行量的增长。
算算账如何转让才划算
1、刚开始计息就要转让
理财产品刚成立，商业银行计算理财收益的时间不长，可将理财产品的全部本金 、预期年化收益率一并转让给接盘者。投资者通过受让进行，也不失为一种投资途径。
2、理财产品期限过半时转让
此时出让方和受让方可参考理财产品出让时运作期限的同类理财产品来打折定价。如欲转让的理财产品投资期限为一年，预期年化收益率为6%，产品运作6个月以后转让，此时可参考投资期限为6个月的理财产品，并在该产品预期年化收益率基础上进行打折转让。
3、理财产品要到期时转让
如某一款投资期限为6个月的理财产品，还有10天就要到期，此时急需转让时，转让方就要更多地分享投资收益。
4、新发行同类产品预期收益发生变化时转让
封闭式、固定期限的银行理财产品一旦发行，投资者获得的实际年化收益率一般不会超过发行时约定的预期收益率 ，理财产品转让方、受让方在转让、受让理财产品时，无论该产品的运作期限已有多长，都需要考虑新发行理财产品的市场情况。
若新发行同类理财产品的预期年化收益率已大为提高，转让方可能就需要割掉一部分收益转让，因为接盘方通过商业银行买同类产品，最终获得的收益率可能更高;若新发行同类理财产品的预期年化收益率已经走低，则转让方的议价能力增强，可以适当提高自己的收益，因为接盘方在市场上可能较难买到这样高收益的产品。
城市信报/信网记者 王琦
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