还在为巨额医疗费发愁吗?日前，号称“小社保”的首批税优型健康险产品获批上市。昨日，记者采访获悉，首批获准经营税优健康险的3家险企的6款产品获得保监会批复，开始上市销售。市民投保了这种健康险，在获得基本医保赔付后，剩余的医疗费用还可继续获赔，保证续保期间累计医疗费用保额最少80万元，并且允许带病投保。根据测算，月入超八千，每年将至少节税480元。
岛城已可买税优健康险
所谓税优型商业健康险，是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险。继首批获得税优健康保险经营资格后，3月2日人保健康、阳光人寿和泰康养老3家公司，各有两款税优健康保险产品的销售获得了保监会批复。记者从岛城相关险企了解到，3月4日，3家公司同步启动了产品销售，启动销售当日，各家公司均顺利开出第一单。综合来看，此次获批的三家公司共计6款产品，在产品形式上都采取了万能险的形态，设置保障和投资两个账户，保额浮动范围不大;而每家旗下产品的区别主要在于重大疾病理赔范围、健康管理增值服务等问题上。保障责任方面，其涵盖医疗保险金、住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病(高血压病、糖尿病、冠心病)门诊治疗费用保险金等，而且理赔时没有起付线，报销比例高，基本医疗保险支付范围内个人自付费用100%报销，基本医疗保险支付范围外费用80%报销。据悉，在3家企业的年度保费计算中，阳光人寿的保额最高达到25万，人保健康和泰康人寿则略低为20万，首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。
“带病投保”成为现实
按照税优型健康险的有关规定，保险公司不得因市民的既往病史拒保，并且要保证续保至法定退休年龄，只是相应的保额和赔付限额会少一些。对于首次投保时未罹患既往症的市民，年保额最少20万元，保证续保期间累计医疗费用赔付限额最少80万元;而对于首次投保时已经罹患既往症的市民，年保额最少4万元，保证续保期间累计医疗费用赔付限额最少15万元。
根据保监会此前下发的管理暂行办法，目前税优健康险产品采取“医疗保险+万能账户+健康管理服务”模式，补充现行医疗保险制度缺口，涵盖医保不报销的自费药和进口药部分。其中最值得关注的是，保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。
保险业内人士透露，“带病投保”会给险企带来经营风险，但这也是个人税优型健康险业务最特别之处。对于这一潜在风险，保监会曾解释称，如果明确带病投保，会适当降低保险金额，但险企不得拒保。
月入超八千年省税480元
税优健康险兼具保障功能和税收减免。根据政策规定，购买该类产品后，投保人可以享受每年2400元(每月200元)予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。
同时，对于取得工资薪金所得或连续性劳务报酬所得的个人自行购买的情况，按照每月不超过200元，一年内不超过2400元的标准进行扣除;对于单位统一组织为员工购买或者单位和个人共同购买的情况，单位负担部分视同个人购买，按照每月不超过200元，一年内不超过2400元的标准进行扣除;个体工商户业主、企事业单位承包承租经营者、个人独资和合伙企业投资者按照每年不超过2400元标准据实扣除。
记者算账发现，根据该产品涉及的相关税额减免政策，月收入不超过5000元的，每年最高可减免税额72元;月收入超过8000元的，每年最高可减免税额至少480元。
不过，需要注意的是，由于个人税优型健康险需要代扣代缴，试点期间只能由单位人力部门对接保险公司承保，未来这一范围可能会进一步扩展。
(记者 锡复春)
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