如今游客到境外旅游，不再单纯抢购化妆品和珠宝了，境外保险产品已成为“消费新宠”，过热的境外投保热也引起相关监管部门的高度关注。上周二，国家外汇管理局召开政策新闻发布会，就居民境外投保的管理、托宾税出台时间的考虑等一系列热点问题进行了回应。其中，外汇局方面表示，由于现行的外汇管理政策和法规尚未开放，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险存在风险。业内人士表示，境外购买保险产品面临三大风险，购买者最好详细了解后再做选择。
境外买保险分两种情况
国家外汇管理局综合司司长王允贵表示，境内居民个人到境外购买保险，首先，应符合中国保险监督管理部门的政策规定，其次，应符合外汇管理政策的有关规定。王允贵指出，目前境内居民个人到境外购买保险共分为两种情况。若是个人到境外旅行、留学、出差期间购买人身意外险、疾病保险等小额保险，这并不会受到任何的限制。但若是到境外购买人寿保险或者投资返还分红类保险，由于现行的外汇管理政策尚未对其开放，则可能存在风险。
“前者属于服务贸易类交易，政策明确予以支持;而后者属于金融和资本项下的交易，对这种保险类产品现行的外汇管理政策和法规未明确允许，这样的交易存在风险。”王允贵指出。
单笔不能超5000美元
近几年来，内地人赴港购买保险增长迅猛。根据香港保险业监理处公布的数据，去年香港保险业向内地访客所发出的保单，新造保单保费为316亿港元，占去年个人业务的总新造保单保费(1309亿港元)的24.2%。而在2010年，香港向内地访客所发出的新造保单，其保单保费还仅为44亿港元，占当年个人业务的总新造保单保费的7.5%。
记者采访了解到，今年1月，中国银联对境外的收单机构进行了调查，发现部分收单机构和境外保险商户在规避外汇管理政策。所谓外汇管理政策，即是在2004年和2010年出台的两个银行卡境外刷卡政策，其中规定，境外购买服务贸易类下保险产品，单笔交易金额不得超过5000美元。外汇局强调，对持卡人通过多次刷卡从事其他目的交易将予以重点监测。
前往香港投保是合法的
对于外汇局的相关政策，业内人士指出，该政策只是针对在境外通过刷卡方式购买人寿保险和投资分红保险等大额保险的行为。“内地居民前往香港投保，只要按照规定购买，是合法的。”诺亚财富青岛相关负责人杨宪鹏受访时称，刷卡缴费方式不符合外汇管理要求，但并不是指境外购买保险不合规。
事实上，去年9月，外汇局就已对境外消费进行了相关整顿，要求自今年1月1日起，每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。此前规定，每卡每日境外取现不超过1万元，即每年累计取现总额可达到300多万元，下调幅度可谓相当惊人。
境外买保险需做好功课
“内地人到境外投资是受到管制的，需要通过规定渠道去购买金融产品，保险就属于金融产品。”青岛保监局相关负责人表示，到境外买保险需要做好功课。首先，要买适合自己的保险产品。在买的过程中，要仔细阅读产品的条款、合同，一定要把保障的责任，保障的范围，费用，以及未来利益要搞清楚。否则如果买了一款产品，自己不需要的或者用起来麻烦的也不行。另外，要考虑买哪一家保险公司的保险产品比较合适。保险公司也是企业，既然是企业就有生命。买保险产品，要考虑到在什么样的公司买比较合适。
杨宪鹏认为，在境外购买保险存在三大风险。首先，在境外签订保单要按照当地法律规定来执行，包括纠纷解决。第二，境外保险还存在汇率变动风险，一旦汇率变动，保单现金价值和赔付都有可能发生变化。第三，境外一些医疗保险并不覆盖内地医院，一些在内地销售、签单后带回境外的保单都是无效 “地下保单”。 (记者 锡复春)
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