监管未影响访客赴港买保单热情 境外维权成本高

近日，香港保险业监理处发布的2016年一季度长期保险业务临时统计数据显示，内地访客购买的香港人寿新造保费占比再创新高，占第一季度香港新造个人业务总保费的34.2%。

尽管风险提示、监管措施接踵而来，但内地投保人前赴后继赴港购买保单的热情似乎并未受到影响。业内人士提醒，与内地保单不同，香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

内地访客保费节节攀升

数据显示，今年一季度，香港保险市场向内地访客发出的新造直接个人人寿业务保费为131.75亿港元，较去年同期上涨93.48%，几乎翻番。而同期香港直接个人人寿业务的新造总保费为385.45亿港元，同比涨幅仅为6.01%。

这意味着，内地赴港投保的新造保单很大程度上推高了香港个人人寿业务保费。第一季度内地访客的新造直接个人人寿业务保费占香港个人人寿业务新造总保费的比重已高达34.18%，再次超越了2015年度的24.18%，创下新高。

内地投保人赴港购买香港保单的热情从2010年开始爆发式增长。据悉，2006年到2010年之间，内地访客的新造直接个人人寿业务保费走势还属于波动性发展，最高峰发生在2007年，为52.49亿港元。

险种上来看，如果说2008年之前内地人买香港保单以投连险为主，那么2010年之后他们更多地购买人寿及年金保险。数据显示，在2016年一季度131.75亿港元的内地访客新造直接个人人寿业务保费中，人寿及年金保险有125.91亿港元，投资相连保险仅有5.79亿港元。

境外投保维权成本高

事实上，赴港投保的火爆早已不是新闻，从以前的“地下保单”到如今堂而皇之通过第三方平台销售，内地人士投保业务占香港保险行业的业务比重正逐年快步上升。有分析人士表示，非法从事境外保单销售既扰乱境内保险市场竞争、干扰外汇管理秩序，造成境内消费者被误导和权益维护成本高，又可能存在非法向境外转移和藏匿财产等违法犯罪问题。

根据规定，对于保险营销员、保险中介机构或保险公司存在组织或协助非法销售境外保险产品行为的，监管部门将依法采取纳入保险从业人员黑名单，给予行政处罚等方式，追究中介机构、保险公司主要负责人及相关管理人员的责任。

记者了解到，目前很多内地销售境外保单的销售模式是，一些香港保险代理公司、经纪公司在内地设立一个理财公司、咨询公司，或者与内地保险中介机构以合作的形式销售境外保险产品，而这些相关理财公司会向潜在内地客户推销保险，进行保险产品方面的讲解宣传，而内地客户达成签单意向后，将安排专人陪同去往香港，再由特定合作的香港经纪公司或者保险公司负责后续的签合同等工作。

需关注外币汇兑风险

事实上，早在今年年初，保监会就发布了 《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》指出，因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，赴港购买保险应关注法律、汇率、收益不确定、退保损失等风险。

“内地居民在港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。值得注意的是，对于分红险，目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%;香港保险大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，因此具有较大不确定性。”岛城一家保险公司相关负责人丁经理表示。据了解，与内地保单不同，香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

(记者 景虹)