理财目标：根据现有情况做中长期财务规划
理财师：招商银行青岛分行城阳支行理财经理 王洪磊
相信有不少市民每个月发工资的时候，都会信誓旦旦保证要存钱，然后总有很多人到下次发工资时才发现，自己计划要存的钱，已经全部花光了。这到底是怎么回事呢？城阳的李女士百思不得其解，每个月能有3500元结余，怎么就一分钱没存下来呢？
每月3500元，五个月没存款
李女士36岁，住在城阳，目前有一个9岁的孩子。李女士和老公是工薪阶层，两人合计月收入约1万元，年底各有2万左右奖金。李女士手头有2万元活期存款，借给亲戚6万元，预计5年内陆续收回。李女士一家有两套房，其中一套用来出租，房租收入每年1万元。支出方面，全家每月房贷支出1550元，生活费等支出约5000元，房贷10年后还清。保险方面，夫妻都有社保，孩子未购买任何保险。
从数据上来看，李女士一家收入都不低，每个月开销也不多，为什么却没攒下钱？在谈到自己的理财时，李女士有几个疑问求助城市信报：如何把每月结余强制留下来？夫妻有必要买商业保险吗？有必要买养老的商业保险吗？9月份开学，孩子上4年级了，想给孩子买份保险或教育金，哪种好？随着结余存款的增加，达到5万元以后怎样理财比较好？
月结余定投三只债基、两只股基
招商银行青岛分行城阳支行理财经理王洪磊和李女士做了详细的沟通了解，认为李女士的家庭收支较固定，随着教育成本的增加，小孩的教育金要提前准备，夫妻两人尽管有社保，但是大病保险也必不可少。
在谈到家庭资产配置的时候，王洪磊表示：只有兼顾流动性，收益性和安全性的资产配置计划才能为投资者带来稳定的可靠的财务保障。针对李女士家的情况，王洪磊推荐基金定投，该类投资可以灵活设置扣款金额和扣款时间，结合目前市场和李女士的风险承受能力，推荐定投三只债券基金和两只股票基金。另有结余的话，可选择流动性非常好的货币基金，比如招商现金A。该产品起点低，收益是活期存款的14倍左右，并且可以7×24小时随时赎回，选择货币基金的重要目的是预防不时之需。
社保需先垫付，商保则先赔付
李女士的老公在事业单位，社保报销比例较高。那么李女士有必要买商业保险吗？另外，有必要买补充养老的商业保险吗？
针对这个问题，王洪磊做出如下解答：我国的社保是报销制的，自己要先垫付资金，出院再结算，并且只报销“两定点三目录”范围内的费用；然而重大疾病保险是先行赔付制的。鉴于此种情况，王洪磊给李女士推荐了招商信诺珍爱一生健康保障计划，该产品最大的特点是在保障期内可以赔付两次，并且可以月交，兼具理财功能，“有病治病，没病理财，补充养老金”。对于是否购买补充养老金的商业保险，王洪磊给出的建议是，可以用每年房屋租金购买养老金保险，目前我国人口老龄化现象严重，社会保障的养老金保险可能不足以满足退休后继续享有高品质的生活。
准备教育金最好带有保障功能
对于孩子的教育保险或教育金，王洪磊的观点是，应该准备高等教育金，并且最好是带有一定保障功能的。因为九年义务教育阶段学费支出相对较少。王洪磊推荐招商信诺的“珍爱未来教育年金计划”，被保险人从18岁至25岁可以领取固定金额的教育金，还可以用极低的费用附加30种少儿重疾和住院津贴，一直保障到被保险人25岁。万一投保人身故，剩余还没交的保费都可以免除，而孩子将来领的钱不受影响。
李女士最后一个困惑是：随着结余存款的增加，达到5万以后怎样理财比较好？按照李女士的风险承受能力和投资经验，王洪磊推荐了招商银行“ 鼎鼎成金系列”理财产品，该产品为稳健型产品，并且是固定收益型，风险评级为R2，期限 40天到180天不等，因为该产品不可提前支取，所以李女士可以根据自己的资金安排 ，选择合适期限的理财产品。
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特邀理财师
王洪磊，男，2007年从事银行工作，2010年担任理财经理，持有多个银行业从业人员资格证书以及证券，基金，保险等资格证书，APF持证人。善于根据客户家庭资产情况提供个性化资产配置计划，对客户的理财需求提供合理化建议。
记者 王琦
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