滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评……一些不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。5日，央行放下“一家独大”的身段，批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。此举，将使更多的个人信用转化为个人财富，深刻影响人们生活的方方面面，并推动全民信用意识大大提升。
我国征信业将进入飞跃式发展阶段
芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信，将成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构。这标志着我国征信业将进入飞跃式发展阶段。
相关数据显示，截至2014年10月底，我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。去年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。个人征信系统的建立和发展正督促人们越来越重视自己的信用记录。
较之国外已经发展近200年的信用市场，我国自1992年才开始建设的征信体系还显得不是很完备，个人征信服务市场也刚刚起步。长期以来，可以提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，人们很难从其他渠道获得个人信用的认可。“我国征信体系发展不平衡，民营征信机构发展相对迟缓。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，衡量一个客户的信用状况，应根据方方面面的信息。但目前我国个人征信信息大多集中于银行的信贷记录，对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。
为加快培育社会征信机构，完善信用体系建设，自《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》出台后，央行一直在推进征信机构设立申请和备案工作。
互联网企业将为征信业注入新元素
依靠着互联网数据技术，时下互联网企业纷纷“抢滩”征信行业，为已被央行“垄断”多年的个人征信行业注入了新鲜元素，也带给人们更多期待。
从首批机构名单不难看出，监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，首批入围名单中，在互联网金融领域风生水起的“三马”——阿里、腾讯、平安均各获一席位。隶属阿里蚂蚁金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集团的强大的云技术力量，可以对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据进行整合。“芝麻信用日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量。”芝麻信用副总经理邓一鸣告诉记者。
腾讯拥有8亿QQ账户，逾5亿微信账户，逾3亿支付用户，所提供的海量数据为腾讯征信带来极大的优势。“数据就是未来的石油、黄金。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说，“尽管我国征信服务市场起步较晚，但其中蕴藏更多的是机遇，这也是这些民营企业挤破头也要进入征信行业的原因。”
入围企业中互联网公司占大头
根据5日央行网站公布的《关于做好个人征信业务准备工作的通知》显示，央行要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月，这意味着央行即将开放个人征信业务。
在首批入围个人征信牌照的民营企业中，仅有3家为传统的征信机构，具体为：鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司。其余5家都是互联网企业参资设立或者集团旗下的子公司，备受关注的阿里巴巴集团、腾讯集团、平安集团旗下企业均有入围。这5家公司分别为：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。其中，芝麻信用属于阿里巴巴集团，腾讯征信隶属于腾讯集团，前海征信中心则是平安集团旗下子公司，拉卡拉信用管理由拉卡拉联合多家企业参股设立，北京华道征信则是上市公司银之杰与易宝支付等多家企业参股设立。
根据央行2013年公布的《征信业管理条例》规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，向征信机构查询个人信息的也应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。
相比国外，国内的个人征信市场还未市场化。虽然此前上海资信、深圳鹏元、中诚信征信等少数民营机构也可以通过和银行等金融机构合作开展个人信贷征信调查和信用评分方式间接参与个人征信市场，但这些企业并不能直接发布个人征信报告，个人要想获得个人征信报告只能通过央行征信系统。
目前，央行查询个人征信报告的收费标准为，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元。分析人士认为，这也为民间征信机构提供确切的价格指导。有机构预测，我国13.5亿人口的市场应存超过千亿元的个人信用报告市场空间。
正是由于这么大的市场空间，在央行未下发牌照之前，也引发了信用评级公司、主业为金融信息化的上市公司、P2P平台、第三方支付公司等民间各路资本抢滩征信业。阿里巴巴集团、腾讯集团、平安集团也在去年纷纷表示已设立征信公司。
蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网的发展，个人的各类交易行为变成24小时可记录。因此跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广、种类更多。”
“民间报告”覆盖更多群体，信息安全成重中之重
互联网应用广阔，个人信用的应用场景也日趋丰富，将不仅限于金融领域，而是深入生活的方方面面，督促人们将像鸟爱惜羽毛一样爱惜自己的信用记录。“比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。”邓一鸣表示，“民营机构可以瞄准央行的征信记录未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，或者学生群体。这部分人没有征信记录，但可能是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估信用等级，出具信用报告。”
也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚;在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察;在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可……
因为涉及每个人的信用信息，保障信息安全、保护客户隐私成为重中之重。“对于海量信息的存储安全，互联网企业可以依靠强大的云技术，将个人信息牢牢‘锁’在坚固的铁笼子里，与其他云数据隔离，而且异地灾备、加密技术、分级管理一个都不能少。”俞吴杰说。“阿里金融云的数据都打散在5000台机器、6万个片段中，即便有人想盗取，就需要同时盗走这5000台电脑。”阿里云事业部云计算发展二部总监徐敏告诉记者，这些数据经过特殊处理，没有经过“解密”，即便拿到电脑，可能连一个完整的数字都无法还原。“在民营机构的大力推动下，利用互联网数据技术，也许我们不需要经历国外征信服务市场百年的发展历程，便可一次性跳跃到更高阶段，进入更广阔的发展空间。”俞吴杰说。 综合多家媒体
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