央行"开闸"后，将扩大个人征信系统覆盖面。(资料图片)
滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评……一些不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。1月5日，央行放下“一家独大”的身段，批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。此举，将使更多的个人信用转化为个人财富，深刻影响人们生活的方方面面，并推动全民信用意识大大提升。
1月5日，央行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着，上述八家公司或将成为首批获得个人征信业务经营资格的个人征信商业机构。
从首批机构名单不难看出，监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，首批入围名单中，在互联网金融领域风生水起的“三马”——阿里、腾讯、平安均各获一席位，分别是芝麻信用、腾讯征信和前海征信。
虽然此前上海资信、深圳鹏元、中诚信征信等少数民营机构也可以通过和银行等金融机构合作开展个人信贷征信调查和信用评分方式间接参与个人征信市场，但这些企业并不能直接发布个人征信报告，个人要想获得个人征信报告只能通过央行征信系统。目前，央行查询个人征信报告的收费标准为，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元。分析人士认为，这也为民间征信机构提供确切的价格指导。有机构预测，我国13.5亿人口的市场应存超过千亿元的个人信用报告市场空间。
蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说，“数据就是未来的石油、黄金。尽管我国征信服务市场起步较晚，但其中蕴藏更多的是机遇，这也是这些民营企业挤破头也要进入征信行业的原因。”
目前，个人征信主要有两种模式：一种是一对一的定向采集，另一种则是结合个人的消费数据、水电煤气等信息的批量采集。因此在多位分析人士看来，阿里、腾讯等互联网公司巨头参与征信业并不意外，可以基于网站本身大数据库来开展信贷业务。据悉，芝麻信用管理有限公司借助阿里集团的强大的云技术力量，可以对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据进行整合。“芝麻信用日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量。”芝麻信用副总经理邓一鸣表示。
而腾讯拥有8亿QQ账户，逾5亿微信账户，逾3亿支付用户，所提供的海量数据为腾讯征信带来极大的优势。
方正证券分析师赵成认为，征信能为基于电商的供应链金融和P2P平台的发展提供坚实基础。阿里、腾讯等不管是自己开展小贷业务，还是与银行合作开发信贷产品，所利用的正是电商平台上的客户数据，电商巨头本身已成为隐形征信公司。
■影响
“民间报告”或改变生活
互联网应用广阔，个人信用的应用场景也日趋丰富，将不仅限于金融领域，而是深入生活的方方面面，督促人们将像鸟爱惜羽毛一样爱惜自己的信用记录。
“比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。”邓一鸣表示，“民营机构可以瞄准央行的征信记录未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，或者学生群体。这部分人没有征信记录，但可能是活跃的网民，可以通过互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估信用等级，出具信用报告。”
而且自从互联网金融在国内诞生以来，征信问题一直是一个待解难题，在P2P网贷行业表现尤为明显。由于民间金融尚不能接入央行的征信体系，P2P不可避免在信用审核方面存在不到位、费用偏高、重复授信等现象，以及平台之间的信用档案难以打通的问题。
也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚;在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察;在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可。
■关注
信息安全成为重中之重
相关数据显示，截至2014年10月底，我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。去年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。个人征信系统的建立和发展正督促人们越来越重视自己的信用记录。
但是，个人征信涉及每个人的信用信息，保障信息安全、保护客户隐私成为重中之重。“对于海量信息的存储安全，互联网企业可以依靠强大的云技术，将个人信息牢牢‘锁’在坚固的铁笼子里，与其他云数据隔离，而且异地灾备、加密技术、分级管理一个都不能少。”俞吴杰说。
“阿里金融云的数据都打散在5000台机器、6万个片段中，即便有人想盗取，就需要同时盗走这5000台电脑。”阿里云事业部云计算发展二部总监徐敏告诉记者，这些数据经过特殊处理，没有经过“解密”，即便拿到电脑，可能连一个完整的数字都无法还原。
“在民营机构的大力推动下，利用互联网数据技术，也许我们不需要经历国外征信服务市场百年的发展历程，便可一次性跳跃到更高阶段，进入更广阔的发展空间。”俞吴杰说。据新华社等
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