信网5月12日讯 从去年年底到今年4月底，“牛市”已经持续了近半年时间。看着身边不少股民赚得盆满钵满，很多人“入市”之心“蠢蠢欲动”。但苦于手头没现钱，钱压在理财产品上，取不出来怎么办呢?近日，城市信报/信网记者了解到，一些人打起了理财产品质押贷款的主意。但银行业内人士表示，这项业务平时少人问津，理财产品贷款用途通常都有限制，入股市在允许范围之外。再者，入市有风险，贷款“入市”不可取。
理财产品质押贷款用来炒股?
股市都红火半年了，看着别人毫不费力地赚大钱，市民张先生只有“眼馋”的份儿。说起来，他就一声叹息。“家里剩余的钱都买理财产品了，一年期，中途也取不出来，能有什么办法?”对此他感到很无奈，算算账，5万元买一年期理财产品，年化收益率5.5%，也就是赚2750元。若是踩准了点，股市收益能达到30%，收益就是15000元。没赚钱就是赔钱，张先生看到股市信息就心疼。
日前，他的一个朋友支招：可以通过理财产品质押贷款，用贷款的钱来炒股，到时候还上就行。张先生第一次听说理财产品也可以进行质押贷款，心里有些没底儿。
据了解，个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。需要注意的是，银行办理这项业务时，抵押品一般仅限于本行的理财产品，暂不接受外行的理财产品。当然并不是所有的银行理财产品都能进行质押贷款。
普益财富发布的统计数据显示，2015年一季度，共有287家商业银行发行21039款理财产品，发行规模约20万亿元，其中全国性商业银行发行规模估测约为16万亿元。其中，国有银行发行规模估测约为4.6万亿元，股份制商业银行发行规模估测约为11万亿元。
贷款用途都有严格的限制
理财产品质押贷款用来炒股，可行吗?城市信报/信网记者对此咨询了青岛多家银行信贷部的工作人员。其中，招商银行青岛分行个贷部的经理赵辉介绍：“用贷款做股票投资，银行本身就不会受理。”据她介绍，贷款一般都要有相应的用途，根据用途进行支付。招商银行通常会对贷款账户进行监控，客户将贷款用在用途之外的场合，通常是不被允许的。“理财产品质押贷款也有利息，不主张贷款进入股市。”她说。
交通银行青岛分行的相关工作人员告诉城市信报/信网记者，理财产品质押贷款条件必须符合国家和银行的相关政策，其中也会写明贷款之后的用途，交通银行在贷款发放7天后会进行检查。而用途中一般都有标明，贷款用于股市等风险性投资是不可以的。“客户在购买理财产品的时候理财经理都会告知，理财产品期限未到不能提取 。现在很少有人办理财产品质押贷款。”交行青岛分行工作人员解释说。
除了理财产品可抵押贷款外，一些银行自助质押贷款的抵押物范围不断扩大，包括国债、账户贵金属在内，未来可能加入基金等。建设银行个人权利质押贷款抵押品范围除了理财产品、国债外，还包括保险单。农业银行则较为谨慎，其个人理财产品质押贷款抵押品要求为保本或低风险理财产品。
而保单和信托产品抵押率相对偏低。建设银行个人权利质押贷款中以保险单出质的，贷款金额最高为借款人提出贷款申请当日、经签发保单的保险公司核准的保险单现金价值的70%;一些银行的个人信托受益权质押贷款的金额，最高不超过信托受益权凭证本金金额的60%。
手续便捷，两三个工作日便可放款
银行理财产品是否能进行质押贷款，要看产品说明书上的规定，“可以申请质押贷款”与否。一般来说风险等级在4以下的产品都能申请办理质押贷款业务，但是具体的还得看产品的类型、投资期限等相关要素。
城市信报/信网记者了解到，目前包括工商银行、中国银行、农业银行、建设银行等银行，都有以自身发行理财产品为抵押物的贷款业务，只是各机构对抵押品要求不同。贷款额度多数是根据理财产品价值判断，一般情况下，人民币保本理财产品抵押率为本金的90%，外币理财产品抵押率则为本金的80%。
据岛城一家银行的工作人员介绍，理财产品质押贷款，单笔贷款额度最低500元，最高30万元，单户质押贷款总额不超过1000万。在贷款期限上，最低为1个月，最高为12个月。到时候本息一同还清。据了解，客户在办理理财产品质押贷款后，在产品到期需要归还贷款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。产品质押贷款相较于目前不少个人贷款而言，在贷款利率及放款速度上都有明显的优势。大多可以享受基准利率，且审批速度较快，一般2～3个工作日内可以放款。
专家：可应急，投资股票不可取
“理财产品质押贷款可以用来应急，但投资股票不可取 。”一位业内专家分析，从解决理财产品流动性问题上来看，理财产品质押贷款是一项非常好的业务，未来也会进一步拓宽银行在理财产品上的发展思路。但因为部分理财产品抵押融资的利率偏低，可能存在一定套利空间。比如现在股市行情好，有的人会通过理财产品质押贷款进行股票投资。
城市信报/信网记者了解到，很多银行网银贷款菜单中，有明确提出禁止贷款用于炒股等。但贷款成功后，贷款人究竟用来做什么投资，很难全部都监管到。
据介绍，用理财产品质押贷款来炒股，也有很多不利和制约因素。一方面，理财产品存在波动性，银行出于管控风险的需求，当理财产品价值出现大幅下跌时，理财产品作为银行债权质物的担保功能有可能丧失，这时银行一般会通知贷款申请人，要求其增加保证金、补充质物、归还部分贷款或追加银行认可的其他担保措施，以达到前期质押率实质要求。
另一方面，部分银行办理的理财产品质押贷款，在产品到期需要归还贷款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。此外，股市风险太大，为此“赌博”得不偿失。
城市信报/信网记者 孙晓琳
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