连续的降准降息对于普通投资者来说，就是我们所熟悉的银行理财、国债、货币基金等长期都将处于下行趋势中。想要依靠这些投资品，实现每年5%—7%收益的目标将越来越难实现。那么，在降息通道下，投资者该如何管理自己的资金呢?我们听听投资者的诉求以及专业人士的建议。
案例一：
银行存款该咋办
田女士是一家连锁药店的中药药剂师，月收入2000元，丈夫在一家事业单位上班，月收入约3000元。夫妻二人共有7万元存款，是结婚时的礼钱。两人相爱7年后于2013年正式步入小两口的生活，他们目前的住房是两室一厅，房贷和水电网费加起来每月就得2500元。两人有一辆小型代步车，车不经常使用，每月500元左右。早晚饭在家里，午饭在单位食堂，生活支出和房贷约4000余元，占用了小两口工资的90%。对于此次央行降息，小两口颇为关注，同时感到疑惑，钱是该继续放在银行还是找其他理财办法。
理财建议：
锁定中长期收益
此次降息使得银行定期存款收益普遍下降，田女士家自有7万元的定期存款，田女士自称是给未来的孩子留的不动产，但是俗话说“你不理财，财不理你”，田女士属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。
“马上快到年底，田女士可以先存3个月的定期，到第二年1月份看看银行的存款利率情况，再做决定。银行定期存款的部分建议目前先不要做长期投资，可以做一些短线的定期存款，观望。”中信银行青岛分行理财师陈文表示。
另外，就田女士的个人储蓄来看，只要够5万元就已经满足了银行理财的基本要求。陈文提醒，在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财产品，田女士就可以拿出5万元购买一些理财产品，例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品，或者凭证式国债。与此同时，田女士一家应该避免被利息过高的担保公司诱惑，急功近利反而得不偿失。
案例二：
如何供女儿上大学
老何今年45岁，就职于青岛某中型国企，月薪2万元。老何的妻子吴女士是一名会计，今年42岁，在一家小型私企上班，月薪8000元。两人所在的公司待遇都还不错，基本保障也十分齐全。
老何的女儿今年18岁，正在读高三，有望考上名牌高校。他们在银行的存款有80万元，因为最近银行定存利率较低，老何打算将存在银行里的钱都拿出来做些投资，一来使家庭资产有效保值，二来想通过投资获益，为女儿准备大学学费。
理财建议：
80万元家底“分类”理财
从老何家的情况来看，其家庭支出方向主要有生活开销、子女教育、家庭保障、投资理财及其他。因此，老何也可根据这五个方面在家庭支出中所占的比重进行资金分配。
老何家的钱基本都存在银行里，而当前的情势下，银行的定存利率偏低 (1年期利率才1.5%)，物价上涨速度极快，将钱存在银行只会使财富不断缩水。因此，招商银行青岛分行理财师王海标建议他合理调整投资结构，以提高整体收益。
至于具体的操作，建议如下：首先，将银行5万元活期存款转到余额宝中，作为日常生活开销资金。余额宝的年化收益率在3%左右，一年可得收益远高于银行存款所得。
其次，将80万元固定存款取出，按照用途进行分配后，选择合适的投资方式。比如说，如果老王打算将50万元作为女儿的教育资金，25万元作为家庭备用金，5万元作为家庭保障支出。建议他将25万元备用金用来配置风险较低、收益较高，且周期灵活的稳利精选基金;5万元保障支出用来购买一些合适的商业保险，以保障家庭资金风险;50万元教育资金可请专业投资人进行管理。
<<提醒
降息通道下理财易犯三种错
10月24日，央行再一次降息降准，其中一年期存款基准利率降到了1.5%，低利率时代已经来临，理财思路急需转变，不过在这种情况下，业内人士提醒说，投资者很容易犯三种错误。
“第一，眼光过于狭隘。尽管利率屡创新低，但是很多投资者仍然不肯转变思路，原来怎样理财现在还是怎样理财，常年把资金投向于收益较低的产品中，放任资产贬值。这部分投资者一般都是银行的忠实‘粉丝’，认为只有把钱放在银行才最安全，放在其它地方都不安心，一般很难劝说其投资其它产品。” 建设银行青岛分行理财师郭琦表示。
郭琦表示，第二个误区就是盲目追求高风险。由于理财产品收益水平不断下降，一些投资者忍受不了收益缩水，于是积极寻求其他高收益理财产品。然而，在投资之前没有对行业风险及平台实力进行把控，看到收益高就盲目投资，风险被放大很多倍，一旦出现问题，别说收益了，本金都有可能拿不回。想获取高收益没错，但千万别忽略了其背后隐藏的风险。
“第三，没有分散投资。有些投资者原先在低收益、高收益产品上面都有资金配置，但是利率下降之后，将原先投向低收益产品的资金全部转入高收益产品上面，无疑加大了资金的整体风险，这也是投资者容易犯的一个错误。今年上半年股市火爆之时，很多投资者倾其所有去炒股，后来股市风向急转、急剧下跌，这些不知道分散风险的投资者损失惨重。所以，把鸡蛋放在不同的篮子里非常有必要。”
本版撰稿 记者 景虹
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