普通意外险不赔“猝死” 重疾险则要看情况

原标题：关于猝死，哪些保险可理赔?

世界卫生组织对猝死的定义为：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。虽然猝死听起来非常“意外”，但其实是由疾病导致的身故。事实上，猝死作为凶险的疾病死亡，发生率在逐步增加。在临床医学上，猝死可以按照是否由心脏引起，分为心源性猝死和非心源性猝死。据了解，75%的猝死是心源性猝死。我国心血管中心的报告显示，每年心源性猝死的人数约54.4万。

据保险专业人士介绍，保险的“意外”与通常理解的“意外”存在较大区别。意外伤害保险是以意外事件而致被保险人死亡或残疾为给付保险金条件的人身保险。保险条款中一般将“意外”定义为“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。而猝死的本质属于疾病死亡，所以普通意外险不予以赔偿。

不过，近两年随着保险公司开发产品的步骤加快，已经有不少意外险产品包含了猝死责任，而且价格相比传统产品并不贵。记者在某保险平台上就搜索到近20款包含猝死责任的保险。所谓“猝死责任”也叫作“突发急性病身故保障”，多以附加险形式存在，而且部分保险公司已经将这一保险责任提升到与意外身故同价的保额。以一款意外险产品为例，其提供的意外保障为10万元、意外残疾保障为5万元、突发急性病保障为10万元、意外医疗保障为3千元，保障一年仅需40元。另一款意外险保障为50万元、突发急性病身故保障为20万元的产品，保费为220元一年。

保险专家提醒，消费者在选购此类保险时需要注意，对于猝死的理赔条款，不同保险公司的赔偿标准可能松紧不一。有些公司仅要求在保险期内，被保险人因遭受突发急性病，并直接、完全因此而身故的可以赔偿，对于发病时间没有要求。而有些公司则对发病至死亡时间有细化要求，比如3天、48小时等。还有保险公司约定，如果被保人投保前已有症状或者是已经诊断有相关疾病的，也不会赔偿，但有些保险公司却没有明文规定。

包含身故责任的寿险可赔付重疾险则要根据合同来处理

猝死的最终结果是死亡，因此最容易发生理赔的是包含“身故金责任”的人寿险产品。保险专家告诉记者，由于人寿险会赔偿任何原因的死亡(免赔事项除外)，因此，人寿险的理赔相对最为简单。人寿险分为定期寿险和终身寿险，保险公司为防范疾病身故的风险，会在投保前要求客户告知健康情况。如果因未如实告知有隐瞒，而影响保险公司核保的话，也可能不会赔偿。

根据医疗险的条款，只要是在医院发生疾病治疗的费用，可以赔偿，但是要除去免赔额。而猝死从发病到死亡的时间非常短，黄金抢救时间只有数分钟。猝死发生后送到医院急救的过程中，通常不会发生很多医疗费用，再除去免赔额，医疗险的赔付金额不会太高。

重疾险产品比较多，是否赔付则要根据合同来处理。因为猝死的本质是疾病死亡，如果引发猝死的原因恰恰是保险合同约定的，也要看这份重疾险是否具有身故责任。根据目前的市场状况，重疾险分为纯重疾险和含有人寿责任的重疾险，市民投保之前要看清楚。

在天安人寿青岛分公司培训部负责人马汀看来，近年来随着市民对保险认可度的提高，保险正慢慢为越来越多的人群所熟悉。在快节奏、压力大的生活中，注意时刻提升自身健康水平的同时，最好也为自己的人身、财产、健康上一把“安全锁”。

各类保险应对猝死情况

1.意外险：意外险所指的“意外”一般是外来的、突发的、非本意

的、非疾病的客观事件。也就是说，猝死属于疾病身故，而不是意外身故。所以，普通的意外险是不会保障猝死的，但有一类意外险，额外附加了猝死保障责任，这种意外险就可以保障猝死。需要注意的是，不同产品对发病至死亡的时间约定都不同。

2.医疗险：如果购买了百万医疗险等医疗险产品，犹豫期过后，

因猝死发生的救治等费用是可以赔付的。

3.人寿险：如果买的是寿险，因寿险通常保障的是身故或全残

责任，所以如犹豫期后发生猝死，可以赔付。

4.重疾险：如果购买了包含身故责任的重疾险，犹豫期后也是

可以赔付的。

5.工伤保险：如果符合《工伤保险条例》规定，可向社保部门申

请工伤保险理赔。

制表 李森