买了保险农民称根本没见过合同
中国人保承认工作不完善，现称“今年葡萄受灾不在理赔范围之内”
今年春天，平度市葡萄农得到了政府每亩160元的补贴，买了葡萄险。那么这个由政府补贴、中国人民财产保险公司推出的葡萄险具体发挥了哪些作用？政府补贴购买了保险，村民从未见过保险合同。中国人保没有尽到告知义务，是否应该赔偿损失？村民认为是雨水灾害，保险公司为何认为不应赔偿？保险公司不赔偿的理由村民至今不知，为何人保没有做出说明？合同违背“如实告知”原则，应该如何维权？
信报全媒体记者近日发表报道《
中国人保为近2万亩葡萄上保险 保费每亩政府补贴160元》，调查发现，部分农民并没有见过保险合同，同时今年的葡萄受灾没有得到相关赔偿。近日，记者对此进行了跟踪调查。
█什么条件下不赔，村民表示不知情
既然村民的具体事实合同存在，那么平度的村民葡萄大面积减产，是否可以获得赔偿，为何保险公司不赔偿呢？
中国人保青岛分公司肖经理介绍，“所有的赔偿都按照合同内容来进行，如果是合同保单内容范围内的，我们必须赔偿，一点也不能马虎。”据介绍，这次葡萄种植保险，保险责任主要是保险期限内(生长期、收获期)冻灾、雹灾、风灾、火灾、暴雨以及因暴雨造成的涝灾保险责任。肖经理表示：“如果果农的葡萄受灾减产了，那么如果是冻灾、雹灾、风灾、火灾、暴雨以及暴雨造成的涝灾，我们都要赔偿。但是不是说我们自己说下暴雨了，造成涝灾了，就要赔偿，暴雨的标准我们也得按照合同约定，比如多长时间之内下了多少厘米水，能不能达到暴雨的标准。”
而这次平度村民葡萄大面积减产，肖经理解释说，之所以保险公司不赔偿，“是因为经过核实核查，我们发现，这次葡萄果农受灾“不在理赔范围之内”。
那么多少雨水量算暴雨，怎么样的情况下保险公司应该赔偿，什么样的情况下不赔偿？记者在实地采访大泽山葡萄农过程中，随机调查了40多为村民，全部表示“不知道。”村民表示，我们根本不知道这些规定，也没有人给说过。都是他们保险公司说了算，说赔就赔，说不赔就不赔。而保险公司肖经理表示，我们合同都写的很清楚，我们对于暴雨等灾害的标准有一个自己这个标准。记者咨询什么标准，截止记者发稿时止，保险公司没有回复公布相关标准。
记者在气象资料网上查询到，2014年5月、6月、7月发生过4次暴雨（特大暴雨）——分别是5月10日、6月1日、7月24日、7月25日。而葡萄的生长周期从春天开始，从开花到果实成熟通常需要90-100天。主要生长月份集中在5、6、7、8、9月。而正是在葡萄的生长周期内，发生了4次暴雨到大暴雨，此种情况为何中国人保不考虑，不赔偿农民的损失？
中国人保青岛分公司的肖经历i表示记者查的天气资料，都是天气预报资料，不准确，得根据各地实地气象站的资料来查，看看当时下没下雨，有没有造成灾害。“这个问题，我们可以进一步核实，具体是否有暴雨再给你回复。”然而截至发稿，记者没有收到回复。
中国人保青岛分公司负责农业保险的马经理则表示，今年的葡萄不是下雨下的（减产），是一种病虫害，是农民打农药造成的。至于谁鉴定的病虫害结论，马经理说：“保险公司的、农委的专家都去看了，得出是病虫害的结论，所以不是我们赔偿范围。”但就在马经理说此番话时，肖经理打断了马经理的表述，说：“是不是病虫害这个我们不鉴定，我们保险保的的是暴雨（造成葡萄受灾），只鉴定是不是暴雨，现在我们鉴定的结果（葡萄受灾）不是暴雨造成的。”
在随后，记者咨询马经理，认为是病虫害有没有相关专家出鉴定报告、有没有相关专家证明、是否向农民解释了这个原因？马经理没有明确回复记者。[page]
█律师表示：人保未尽告知义务，免责条款无效,理应赔偿
青岛颐衡律师事务所丛伟律师认为，如实告知是各国保险合同法的一个重要规则，也是保险合同中的基本行为规范。
《中国人民共和国合同法》第三十九条规定，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”
第四十条规定，“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”
第四十二条规定，“当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任……（三）有其他违背诚实信用原则的行为。”
丛伟解释说，这三条规定就是说，双方签订合同，保险公司得告诉别人什么情况不负责赔，这个免责条款一定要告诉对方。如果保险公司不能提供证据证明，当时签合同的时候告知村民了，那么现在保险公司的免责条款无效，按照规定，应该承担损害赔偿责任。
中国人保青岛分公司的肖经理表示，当时签订合同的做法是根据政府相关的文件、工作流程安排来进行的；保险公司也印了数万份宣传纸，也就是明白纸，让老百姓知道葡萄险保什么。记者咨询是否可以看看“明白纸”，明白纸是否标明了“雨水量的大小，具体的免除保险公司责任的条款，”肖经理表示可以给记者看一下明白纸，但是具体是否明白纸上写有雨水量具体多少毫米，“记不太清了”。记者表示，即使有明白纸，也不能证明给农民讲了这个免责条款，因为最后也没有给农民签订合同呢，农民也没有签字，怎么能知道自己有什么权利义务呢？肖经理表示，可以核实下合同相关内容，具体再回复记者。
截止记者发稿时止，保险公司所称的“明白纸”、“保险合同”、“气象部门的没有大暴雨的材料”，记者均没有看到相关证明材料。[page]
█村民如何维护自己权益？
对于政府补贴了160元，农民自己拿了40元的葡萄险，果农到最后也明白自己拥有哪些权利，那么他们应如何维权呢？
大泽山镇一户果农告诉信报全媒体记者，“我到现在也不知道合同有什么内容，保险公司现在说不是暴雨不赔，那你如果早说这个也不赔、那个也不赔，我一开始就不会交钱入保。”
青岛颐衡律师事务所的丛伟律师则表示，农民交钱了，合同确实是一种事实存在。现在又受灾了，保险公司说按照合同约定，不属于赔偿范围。根据《中华人民共和国合同法》条款第三十九条、四十条、四十二条，农民可以主张说，我当初就不知道你这个免责条款，保险公司也没给我说过这个免责条件，那现在我主张当初你就没给我讲过，那现在保险公司就需要赔偿。当然也可以按照每亩4000元的约定标准，请求保险公司承担8400万的风险保障。
丛伟律师同时表示，合同本来就是双方公平自愿的一种约定。如果一开始，一方就不明白条款内容，这是不对等关系，一旦出事之后，另一方指出来按照约定我不承担责任，那这就严重侵犯了对方的知情权。[page]
█人保承认不够完善 明年将会更改
为何收政府的钱和农民的钱，但没有和农民签订保险合同？
中国人保青岛分公司肖经理表示，具体的签合同有的和村里经济组织集体签的、有的和镇里统一签的、有的和农业合作社签的，合同肯定是有。但是确实没有做到和每个农民签合同。对于为何大泽山尹家村村民提出的村里也没有保险合同的事实，负责农业险的马经理表示，要进一步核实。
肖经理告诉信报全媒体记者，本来做这个农业保险是个好事情，可是最后出现这样那样的问题，可能是我们的工作确实不够完善，还存在进步的空间。比如，下一步考虑，签合同一定要和农民说清免责条款，签合同的时候要和农民亲自签。
对于，有农民提出“这个合同本身就是个坑，葡萄怕雨水，你不保雨水，保其他的对我们来说没有意义啊。早知道你不保雨水，我们当初就不用交钱了。”对于这个情况，中国人保的肖经理表示，“开始我们做了调研，葡萄可能会受到什么样的灾害，就写入条款。没想到，今年葡萄又受到了新的（病虫害）的情况，这样按照合同我们是不赔的，为了照顾农民的利益，到明年我们或许把这个情况（病虫害）也写进去。今年确实有很多不完善的地方。”
她同时表示，农业保险是一项大工程，服务没有止境。“本来做葡萄保险就是在试点，我们想尽各种办法，进一步改进。比如，我们在怎么和每个村民签订合同、彻底宣传到位上都要再思考。”肖经理说：“原来我们考虑葡萄可能受到大雨的影响，所以合同说明暴涝灾我们保障，但是今年的情况葡萄出现新的受灾情况，这个也是我们考虑的内容，或者到明年我们会把这些问题写到合同里。”
城市信报/信网记者 任波
