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高净值理财产品不“高”了 门槛只要5万~20万

2014-09-10 17:01:48
责任编辑:洛克
   在五花八门的银行理财产品中,出现了越来越多的低门槛“专属产品”,比如有的产品说明书上清楚地写着“销售对象:高净值客户”。但门槛却只要5万元、10万元、20万元。而且销售人员也会告诉你,只要申购金额超过5万元就可以购买,并不需要其他文件证明家庭资产。那么这类产品究竟是高贵的“私人银行专属产品”,还是银行销售产品的噱头呢?

    “高净值”是门槛还是噱头?

    近期一国有大行推出了一款“私人银行看跌沪深300指数人民币理财产品(35天)”,门槛20万元,是一款非保本浮动性结构性产品,风险比普通的非结构性产品高,该产品预期最高收益为6.9%,但也有亏本的可能。不过 ,只需要 20万元就买到一款“私人银行”产品,让不少普通消费者感到提高了档次。

    在一家国有银行,市民鲁女士花五万元就买到了一款号称“私人银行”专供的理财产品,并且不需要其他文件证明家庭资产。但是在该理财产品的说明书上,清楚地写着“销售对象:高净值客户”。“我感觉这种产品比较难买吧,或者说收益是不是比普通的理财产品更有保证?因为私人银行的门槛比较高,我也不算是高净值客户,感觉自己买到就是赚到了。”那么,专供产品收益更靠谱吗?究竟什么是银行眼中的“高净值客户”?

    银监会颁布的《商业银行理财产品销售管理办法》明确规定,私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时,由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户要么是单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人,要么是认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过 100万元人民币,并且能提供相关证明的自然人;再或者是个人收入在最近三年每年超过20万元人民币,或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币,且能提供相关证明的自然人。

    一位股份制银行的业内人士称,高净值客户分类的初衷,原本是考虑其风险承受能力比较强,与普通的客户相比,可以分别适应不同风险类型的产品。银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定:“理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金。理财资金参与新股申购,应符合国家法律法规和监管规定”、“理财资金不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份”,不过 ,“对于具有相关投资经验,风险承受能力较强的高资产净值客户,商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求”。也就是说,从理论上来说,只有高净值客户(包括私人银行客户)才能购买二级市场股权投资类产品,其对应的理财产品风险等级上限自然通常是高于普通投资者的。

    “现在在很多低风险等级的理财产品销售中,银行故意标注上包括高净值客户、节日专享等,其实更多的是一种噱头,高净值客户或者其他的一些专项标识很容易使投资者感觉到产品比较稀缺,因此参与投资的热情也更高”。但是如果对高风险等级的产品不严格把关,对普通投资者开放申购,那就涉嫌违规了。

    错过中秋专供,还有国庆专供

    除了“高净值”的噱头,银行理财产品也爱打节假日牌,六一遇上端午,中秋遇上教师节,今年的节日总是双双而至,这也为爱打节日牌的银行创造了很多营销机会。今年的中秋小长假,放假时间是9月6日到9月8日,虽然和往年相比与国庆假期挨得不近,可能对人们的出游计划有一定影响,但对理财这件事情来说,或许是个提早布局的机会,因为9月是一年中资金需求的高峰之一,特别是随着国庆的到来,部分银行会以节日为噱头发行高收益产品。近期中秋节教师节专属产品纷纷上市,城市信报记者统计发现,有11家银行发行了41款节日专属理财产品,其中35款产品属于中秋节专属,6款产品为教师节专属。

    这41款节日专属理财产品的平均预期收益率为5.44% ,比近期银行发行的非结构性人民币理财产品的平均预期收益高0.29个百分点。41款专属产品中预期收益率超6%的产品仅3款,均为中秋节专属理财产品。其中青岛银行发行的“海融财富钱潮系列2014年25期非保本浮动收益型人民币理财计划(中秋节专属)QC1405”,预期收益率最高达6.2%,投资期限为34天。城市信报记者发现多数节日理财产品的销售周期较长,平均销售周期为5.2天,多数产品的销售周期大于五天,如果购买一个短期产品,实际收益会被销售周期明显摊薄。

    没有赶上中秋小长假专供理财产品的市民,也不必遗憾,因为好戏在后头,按照惯例9月下旬理财收益将迎来普涨,“国庆节专供”产品在月底也会有不少。当然不同的银行给出的收益肯定也是有区别的,如果对收益比较敏感的客户,实际上过了这个中秋小长假之后,就应该关注各大银行理财产品发售的信息,尽早预约高收益理财产品,一般股份制银行和城商行推出的理财产品收益还是比较令人期待,就目前中秋小长假前后的产品收益来说,收益率在6%以上的基本都是股份制银行和城商行发行的产品,而国有大行的理财产品中较高收益率则集中在5.5%左右。记者 王荣

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