一位市民查询到自己的"芝麻分"为692分。
上个月，央行批准8家民营征信机构开展个人征信业务，并给出了6个月的准备期。日前，蚂蚁金融服务集团旗下的“芝麻信用”率先开启公测，将市民的信用状况以“芝麻分”的形式呈现 。据了解，“芝麻分”已经应用于租赁、旅游等领域，并将在婚恋、金融、招聘等领域去拓展。实际上，不仅仅是芝麻信用，拉卡拉 、中诚信等也宣布近期将推出不同版本的个人征信评分。
五方面给信用打分
目前，芝麻信用和支付宝钱包合作，用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开“财富”栏便可看到芝麻信用的选项。虽然仅仅是公测，但是芝麻信用已经引起了不少市民的关注。最近这些天，不少人在朋友圈晒自己的“芝麻分”。
芝麻信用通过身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力等五个方面给市民的信用打分。“芝麻分”最低350分最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。这个评分区间也跟国际主流接轨，如美国著名的FICO分，其评分范围在300至850分之间。
“这是一个人的信用名片，让外界可以简单明了地判断一个人的守信履约程度，对推动全民信用意识提升起到了很好的引导作用，有助于在全社会营造出守信的良好氛围。”芝麻信用首席信用数据专家俞吴杰说。
除了芝麻信用，积累了10年跨行转账数据的拉卡拉也将推出“考拉信用分”。据拉卡拉支付有限公司董事长孙陶然介绍，目前“考拉分”正在内测，用户输入身份证号就知道分数以及可能得到的贷款额度。2月3日，记者登录相关网站发现其仍旧没有开放查询。
另一家民营征信机构中诚信早在10年前便开始给个人“打分”，但只对银行等机构服务，所以“养在深闺人未识”。中诚信表示将在2月份专门推出面向公众开放的个人信用评分平台，只要输入个人真实身份信息，就可以看到由系统自动打出300至900的信用分。
信用分不光用于信贷
“信用分不应只是‘ 晒晒’而已。”互联网分析人士王先生告诉记者，各家机构都急需拓展信用分在生活场景中的应用，以便被越来越多的用户和机构所接受。
“不用押金就可以住进酒店，离店时也不用马上付费，只要‘信用’足够”。“阿里旅行·去啊”为其平台上的酒店推出一项“信用住”的服务计划，消费者使用去啊预订酒店可享受全程“零押金”入住等服务。“我们也曾经有过担心，在最后的付款环节，用户的支付宝账户中会不会资金不足。”该产品负责人黄宇舟说，“但在此前的试运行过程中，并未曾出现过一次跑单”。
1月30日，神州租车牵手“芝麻信用”免预授权的租车服务正式启动上线，截至2月2日，通过芝麻信用在神州租车完成免预授权的人数已经超过13万人。芝麻信用方面表示：“目前已经开始与租房、租车、旅游、酒店等合作。下一步将在婚恋、金融、招聘等领域去拓展。”
多家打分，到底用哪个
芝麻信用、拉卡拉等相继推出信用评分，这样的局面反倒引发了市民的一些疑问：“多家信用评分机构给同一个人打分，分数会有高有低，到底该信哪家?”其实，这样的问题，在目前征信体系非常完善的欧美国家也存在。
目前，国际上通用的信用分模型——FICO，主要参考了付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度的信息。美国的艾可飞、益百利和环联三大征信局都采用了FICO信用分来量化个人信用质量和风险。虽然每个用户在三大征信局的FICO分基本会保持一致，但由于每家征信局掌握的消费者信息可能并不相同，用户在这三家信用局的FICO评分也可能不同。
此外，法国的个人征信体系由国家主导建立，市场化程度相对美国等国家来说低一些。法国人将个人信用看成是社会地位的象征，一旦不良信用记录产生，会觉得个人的社会地位受到了影响。
业内人士表示，我国征信市场还处于初期，未来几年还会出现各种版本的信用评分，经历一段时间蓬勃发展后市场优胜劣汰，最终生成一家或几家大型专业化评分机构。如果企业不根据社会公众需求改进产品，不能按照外部监管、法律法规的要求规范经营，都有可能被市场淘汰。
风险控制仍需加强
值得注意的是，央行给出的6个月准备时间，不只是让各家机构探索新产品，也为探索内部风控和外部监管预留了时间。
信息安全永远是绕不开的话题。我国《征信业管理条例》规定，征信机构不得采集个人收入、存款、不动产信息等，但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。目前来看，用户要想知道自己“芝麻分”，确实需要经过授权开通才能正式开启，而且不管是机构还是他人，要查看用户的“芝麻分”，都必须获得用户本人的授权。
不过，相较于美国关于个人征信行业颁布了17部法律，我国目前仅有两部相关条例，法律体系方面显得有些单薄。业内人士认为，民营征信机构还有很长的路要走，必须不断加强研究、储备人才，使产品科学化、数据连续化。
文/图 记者 周晓荷
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