互联网金融异军突起，传统银行奋力反击，股市升温但热点难寻，金价涨涨跌跌难赚钱……春节在即，年味浓郁，回望马年，展望羊年，理财需要新思路。年终奖即将发放，市民钱包丰盈，在变幻莫测的金融市场下，市民究竟如何拨开迷雾找到掘金大道呢?
用顶尖理财师的话来说，不管是赚大钱还是赚小钱，投资者既要关注投资理财的大视角、大方向、大策略，也要关注投资理财的小细节(大视角之下的小环节)、小主意(大方向之下的小变通)、小算盘(大策略之下的小计谋)。2015年降息与降准或成为全年货币政策的主旋律，在大视角下，如何赚“小”钱呢?银行顶尖理财师支招：基金定投熨平风险，收益不掉队;购买银行理财产品货比三家，同期限同风险等级的产品优中选优。
年终奖尽快转存定期
杨玉菡是中行山东省分行私人银行家团队私人银行家，在她看来，新的一年要想赚“小”钱，投资者需出奇制胜，紧跟政策。
杨玉菡介绍说，2015年的大视角就是降息与降准或将成为全年货币政策的主旋律。而小环节方面，央行宣布自2月5日起，下调存款准备金率0.5个百分点。杨玉菡认为，央行此次降准既出其不意，但又在情理之中。这更加印证了2015年货币政策宽松的方向。
那么，对于投资者而言，是否需要跟上央行的节奏适当调整投资理财的步调呢?“最直接的莫过于将2015年的储蓄存款计划进行适时调整了。”杨玉菡说，根据央行的节奏，降准之后，降息还会远吗?因此如果2015年度家庭安排了定期储蓄存款的计划，建议结合春节前年终奖的发放尽快安排转存定期，莫要等到突如其来的降息发生后追悔莫及。
用基金定投熨平风险
2015年的“大方向”是权益类市场投资热点此起彼伏，主题型投资机会涌现，股票型公募基金整体表现值得期待。杨玉菡认为，大方向之下的小变通就是用基金定投熨平风险，保证收益不掉队。
“2015年股票市场将成为最值得关注的投资市场之一，但是快速的板块轮动无疑给普通投资者带来了极大的挑战，‘满仓踏空’者比比皆是。”杨玉菡说。那么借助专业投资品种股票型公募基金是否为不错的选择呢?杨玉菡支招说，如果仍然对于股票型基金的风险有所顾虑，不妨变通一下，选择基金定投。借助投资模式的改变，熨平风险的同时享受波动相对较小的收益回报，持续的小钱投入也能制造大声势。
农业银行青岛市分行私人银行部财富顾问高文哲提到，在互联网金融蓬勃发展下，银行也逆流而上，当前银行端发行的短期理财产品大多数也实现了赎回实时到账，例如农行“安心快线步步高”产品，每个工作日可以申购赎回，赎回实时到账，根据持有期限长短不同，年化收益率可以达到2.35%—4.65%。
购买银行理财货比三家
用杨玉菡的话说，2015年 “大策略”就是：购买银行理财产品货比三家，同期限同风险等级的产品优中选优。而“小计谋”是选购固定收益银行理财产品时，对于投入资金的真实时间成本要心知肚明。
“由于银行固定收益理财产品对于投资者资金的真实占用时间，往往是大于产品说明书上的理财期限的，因此，打响理财小算盘，算出实际的年化收益率再做最终选择。”杨玉菡举例说，例如一家银行固定收益理财产品说明书上列明，产品投资期限为365天，预期年投资收益率为6%，认购期为2月1日-7日(假设认购期不计活期存款利息)。“如果投资者2月1日买入，则投入资金的真实占用时间是372天，从而实际的年化收益率是5.89%，而不是6%。”
记者从多家银行了解到，随着 “春节模式”启动，银行理财产品迎来一波较为不错的行情。比如平安银行等均推出了收益率达到6%的理财产品，期限从90天到365天不等，而华夏银行等推出的理财产品收益率也接近6%。银行理财人士提醒说，此次降准可在一定程度上缓解市场近期的资金紧张压力，但股票市场IPO以及春节前资金紧张等因素依然存在，银行理财产品的平均预期收益水平可能不会马上大幅下降。但是长远来看，未来政策预期是降准降息趋势，投资者可以趁春节前行情，选择半年或一年以上投资期限较长、预期收益率又较高的理财产品，从而锁定较高的投资收益。
聚沙成塔 不以钱小而不赚
“聚沙成塔，集腋成裘，要想财富增值保值，不能因钱小而不赚。”昨日上午，招行辽阳西路支行行长王晖分享个人理财经时说。王晖行长表示，资产配置比产品更重要，在满足现金流和刚性支付需求的基础上，根据个人收入资产状况、家庭结构、进行资产的优化配置，搭建一个资产配置“金字塔”，实现财富的稳定增值。
“在资产配置‘金字塔’中，首先以现金、存款(含货币类产品)、意外保障和重疾保障为基础，作为金字塔的底座，保障流动性支出，同时以保险的方式分散家庭稳定收入提供者及家庭成员的意外和疾病风险。”王晖表示，第二层可配置理财产品、教育金、养老年金，各类期限理财产品形成的理财组合，帮助投资者获得风险可控的稳定收益，教育金和养老金作为长期年金类投资，以今天的收入保障未来的支出，同时抗通胀、可豁免、避税负、保资产;第三层是债券基金以及实物金银;第四层是股票股指基金;最后一层是股票、期货、期权、私募等可以获得更高收益的产品。
王晖告诉记者，金字塔的结构，越往底层风险越小，越往塔尖收益越高，每个投资者都需要根据自身情况，分析金字塔的搭建是否稳健，哪弱补哪儿，财富结构才越稳固。
而针对目前良莠不齐的互联网理财产品市场，王晖提醒说，互联网金融是目前的大趋势，但投资者一定要谨记，天下没有免费的午餐，投资者不要贪恋一时的高收益，一定要对理财机构的安全性及理财产品风险有充分的认知，综合考虑后再做选择。
本版撰稿摄影 记者 锡复春
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