基金信托不在存款保险之列 理财产品风险加大

《存款保险条例》日前公布，并将在5月1日起实施，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。对于普通储户来说，曾经的隐性国家兜底变成了有额度的保障。记者注意到，尽管短期内银行破产的可能性很小，但除了存款之外，那些在银行购买的理财产品，银行代销的保险、基金、信托等产品，以及投资者在银行证券托管账户中的钱，将不计入存款保险之列，这意味着这些产品的风险将加大。

那么在银行购买的银行理财产品是否在存款保障中呢?一家股份制银行北京一支行行长告诉记者，银行理财产品，就算承诺了本金和收益，肯定也不在存款保险制度的保障范围内，通俗点来说，“银行都倒闭了，它的承诺肯定就无效了。”

另外一位大行的投资顾问表示，存款是银行的负债，是储户的债权。理财是金融产品，有风险分级，银行代为管理，是储户的权益，风险自担。负债对应的身份是“储户”，理财对应的身份是“持有人”。

至于银行代销的保险、基金等理财产品就更加不在“存款”的定义中了，在这种投资行为中，银行只是扮演“商家”的角色，而非产品的“厂家”，也正因为如此，代销的银行出现倒闭的话，并不会直接影响到投资资金的运作和安全。至于股民在股市中的钱，是托管在银行的账户中，银行只起到代为保管的职责，无权动用。上述支行行长表示，银行没有托管资金的所有权。如果是托管银行倒闭了，股民换一家托管银行即可。