银行工作人员正在对市民推销理财产品。
股市回暖，多种产品的收益率直线攀升，投资者等待了多年的牛市终于到来了。存款、基金、保险、理财、信托、债券，诸多产品不免让人产生一种眼花缭乱的感觉。在当前形势下，不同阶层的市民应该投资哪类产品?让我们一起来听听专家是如何建议的吧。
超高富裕阶层:私募股权，玩的就是心跳
对于超高富裕阶层的人群划分，中国光大银行青岛分行营业部理财经理李研有着自己的理解，在他看来，在青岛，银行资产过亿就可以被认作是超高富裕阶层，相对那些大量购买理财产品或者债券基金的一般投资者来讲，这些超高富裕阶层较为看重回报期限较长、风险收益都很高的私募股权。
“私募股权，是指为获得原始股而投资某个新兴发展的企业，等待公司上市后，再将手里的股权变现。”李研说，因为一家公司从创立到上市，最少也要三到五年的时间，所以这种投资方式的回报期限非常长，而且私募股权投资的风险性很高，失败的可能性高达80%。“其实很多超高富裕阶层投资私募基金，拼的就是概率，不少人同时对五六个公司进行投资，就算有一个公司成功上市了，那么投资者不仅能够回本，还能赚不少钱。”李研说。
随着青岛超高富裕阶层群体的扩大，投资私募股权的人越来越多，但这并不意味着这扇投资大门会对普通人开放。“私募股权对投资者的资金量要求非常严格，每次投资少则几十万，多则上千万，而且往往是输多赢少，如此大的风险挑战性，不适合普通市民参与。”
中等富裕阶层:基金这么赚，你还不买点
李研将资产600万以上的私人银行客户划分为中等富裕阶层，他认为，现在这类市民应该多买一些基金产品。“一般来讲，中等富裕阶层的投资品配置上，按照产品风险高中低划分，应按照1:6:3的比例配置资产，占投资总量60%的中等风险产品又分为债券型、股票型基金类产品和结构型理财产品，
今年前四个月，多款基金产品年化收益率超过300%，而一些相对稳健的债券型基金年化收益率也超过20%，在这种形势下，李研建议中等富裕阶层增加资产配置中的基金产品比例。
不过，基金毕竟是一种高风险高收益的投资产品，李研提醒市民，在购买基金产品时，首先要注意基金公司的往期收益情况，了解这家基金公司的基本情况和项目投资情况，其次，还要根据自己的风险承受能力来挑选不同的产品。“例如风险承受能力较低的市民，可以选择债券类基金或者是挂钩于打新股的基金，如果是风险能力承受较强的市民，可以买进一些偏股类产品，但是购买后应有足够的风险防控意识。”
从2008年之后，很多偏股类基金产品收益率大跌，不少投资者亏了30%以上，但是随着2013年以来基金市场的回暖，不少以前赔钱的投资者也顺利“解套”。
大众收入阶层:买理财，还是不错的投资方式
最近一周以来，银行理财产品收益率慢慢回暖，市面上又重新出现了收益破“6”的产品。“特别是一些保本保收益的理财产品，值得市民购买。”李研说，光大银行前一段时间发售的半年期保本保收益理财产品，收益率已从4.6%提高到了4.75%。
在购买理财产品时，也有不少学问，例如保本型产品，浮动收益型产品和结构型产品，而哪类最适合于大众收入阶层购买呢?李研说，现在的结构型理财产品收益率多是从0.5%到8%不等，这类收益率“不太可靠”的产品，并非适合于那些资产在50万-100万元的大众收入阶层，对于他们来讲，购买一些浮动收益产品和保本收益产品比较好。
此外，李研还谈到，现在银行中发售的浮动收益型产品，虽然在产品说明书上写着是非保本浮动收益，但是一般情况下到期都能按照约定收益率来给付利息，在购买理财产品时，只要是那些收益率在6.5%以下、投向多为债券型产品或者是货币基金类产品的理财产品，收益情况都较为稳定，投资者不必害怕收益率不达标的问题。
此外，李研认为，未来央行可能进一步降息、降准，所以他建议投资者在选择理财产品的时候可以考虑选择期限较长的品种以规避收益率下行带来的损失。
刚毕业的学生:货币基金、定投产品圆你理财梦
在李研看来，很多刚毕业的大学生们，或者是一些低收入阶层心里都有一个误区:认为理财和投资是富人阶层的事情，跟他们无关。“这种心理就大错特错了，你不理财，财不理你，投资理财并不是看你有多少钱，而是一种生活方式和习惯。”
李研认为，这部分人比较合适于购买货币基金类产品来实现自己的理财梦。其实余额宝就是货币基金产品中较为代表性的投资品种，虽然现在余额宝的日平均收益率只有4.5%左右，但是仍然要比银行定期存款高很多。“更不用说是收益率只有0.38%的活期存款了，很多人都有几千、几万块的闲钱，把钱放在这种‘宝’类产品里，收益率较好，安全性也较有保障。”
除了余额宝以外，现在各家商业银行都推出了各自的直销银行业务，一些银行“宝”类产品也横空出世，在去年，兴业银行曾经发售过收益率高达6.5%的货币基金产品，比较符合大众化的投资需求。
此外，李研也建议年轻人多购买一些定投类产品来投资理财。“每个月固定拿出2000元或者3000元来购买基金类产品，这样也能获得不错的收益。”不过，李研表示，现在困扰年轻人投资理财的最大难题便是改变他们的理财观念。“现在的年轻人中，月光族、卡奴太多了，这种恶性投资习惯将会害了他们。”
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