一位市民在阅读银行理财产品宣传资料。
在银行买的理财类产品就一定靠谱吗?你知道自己在银行买的产品有可能并不是银行发行的，而是银行代销的吗?近日，有消息称，银监会已下发《商业银行代理销售业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《管理办法》)，规范银行代销业务，明确银行不得对代销产品提供任何形式的收益担保。业内人士认为，此举将减少银行误导销售的行为，减少“飞单”现象。
■规定银行给代销产品把关
根据《管理办法》，银监会要求商业银行明确代理销售业务的界定范围，需要对合作机构实行名单制管理，并对银行代销业务界定范围，明确银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保。
对此，有业内人士表示，规范银行代销业务，能够起到遏制“飞单”的效果，但其意义并不止于“飞单”。银行代销产品本来就存在不少问题。而此次明确对合作机构实行名单制管理，就等于银行对合作方，比如基金投资公司实施了监管。这样一来，银行对合作方的资质、信誉都要有全面了解。“让银行来给代销产品把第一道关，也降低了投资者的选择成本。”他说。
其实，证监会对银行的代销业务早有界定，一般银行的理财产品包括基金、保险和券商集合管理计划等。此次界定，尚不知新增或减少哪些业务范围，但是重新定义范围，既是规范银行代销业务，同时给投资者指明了投资方向。
对于银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保，是对银行内部代销人员行为的规范。有的代销人员为了完成业绩或为一己私利，对某些理财产品夸大宣传，给投资者造成“高收益、低风险”的假象，而当风险问题暴露后，多数只能由投资者承担。
■探访多家银行有代销产品
5月4日，记者走访多家商业银行网点，发现各家银行除了销售本行自有的理财产品外，都会或多或少地代售保险、基金、贵金属、信托等产品。而且，理财经理在介绍时对不少代销的产品都大力推荐。“现在股市这么好，买点股票型或者指数型基金正是时候。”一位理财师说。而当记者来到另一家银行时，理财师则向记者推荐起了保险产品：“现在普通理财收益率不高，但像这款分红险产品既能保多个险种，又有收益，您看一下?”
据一家股份制银行理财经理介绍，代销的产品真正的经营主体是第三方公司，如保险公司、基金公司等，由第三方公司来负责产品的设计、投资和管理，银行不对产品的投资风险负责。“比如在银行购买基金，如果基金出现亏损，储户也会找银行理论。但实际上，银行的自有产品和代销产品，完全是两码事。”他说，“银行网点多、分布广，作为销售平台，只是发挥这些优势，赚取渠道费用，与银行自有产品所承担的责任有很大区别。”
■支招两招辨别是否正规
对于普通市民来说，如何辨别银行代销产品是否正规呢?业内人士告诉记者，一般来说，可以通过两种方式来辨别。
一是看合同上是否有银行公章。银行的代销产品里，在客户所签署的产品协议书里肯定会提及银行名字，而且客户会签名，产品投资方和银行也会签名盖章。银行作为代销主体，成为销售过程中的当事人。通常情况下，如果是银行代销的产品，为了利于监管和吸收存款，银行会要求客户购买产品的资金归集到自己银行。
第二是看宣传资料上是否有银行名称。投资产品的宣传资料上一定会显示出代销机构有哪些，比如说这个产品在某个银行代销，会有具体代销银行的名字。但有些宣传资料一般是投资公司印的，客户在查阅的时候也需要多留个心眼。
不过专家提醒，银行对代销的产品也有监管职责，如果产品说明书上刻意注明产品是由某银行监管，也是值得投资者怀疑的，必须了解清楚。 记者 乔秀峰
■提醒
当心工作人员这些话
做风险评估时这些话是在干扰你：
1、这款产品只面向风险承受能力高的客户，你的资产、收入、风险偏好都要填最高的选项。
2、这种评估只是形式要求的，可以随便填写。
3、你刚才填写的答案不好，应该这样改。
买理财产品之前，银行先要对你做风险评估，以此判断你适合买哪类产品。在客户进行风险承受能力评估时，工作人员不应出现上述用语。
咨询理财产品时这些话是在敷衍你：
1、这些问题应该在销售文件中有，自己看。
2、具体投资我也不是很清楚。
3、各种投资资产都有，每种资产比例都在0～100%之间。
买理财产品之前，一般都会先向工作人员咨询。银行应详细说明投资范围、投资资产类别和各类别的投资比例，不应出现上述用语。
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