人们对股市的热议已经持续大半年，前一段时间是因为它的涨，众人蜂拥跑步入市;现在则是因为它的跌，看着绿油油的“绿化带”，心里难免凄凄惨惨戚戚。在收益面前，人们往往忽视其中的风险。如何才算是科学理财，2015山东省金融理财师专业大赛的参赛选手建议，科学理财要兼顾收益率、风险性与流动性，根据自己的风险承受力选择适合自己的理财方式。
试水股市，不要盲目跟风
吴震，中国工商银行青岛分行市南二支行个金部
擅长领域：资产配置
在股市的火爆中，看到了别人获益，许多人也都较为心动。部分客户也已经将资金进入市场一试身手。但是，投入进去后真的赚到钱了吗?近日股市的动荡就让不少人没能达到预期收益。投资股市，一定不能跟风，适合自己的才是最好的。
但是是否进股市还是要根据个人的风险承受能力来定。不能看到别人赚钱自己也跟风，这样很容易有负收益的情况出现。
让专业的人做专业的事。大多数的散户相较于专业的基金经理，市场的把握、消息的来源、信息的分析都是有不小差距的，所以让专业的人做专业的事，一样可以有较好的收益。
实物黄金也能积少成多
朱晓青，中国工商银行青岛分行高科园支行秦岭路客户经理
擅长领域：贵金属、基金、理财产品、外汇
现在我们国内的贵金属投资方式主要分为实物投资和电子盘交易投资两种方式，对于刚刚接触贵金属的普通家庭，我个人建议实物金条是最保险也最必要的投资方式，但是并不是每个人都能一下子拿出一大笔钱来买上几根金条，那么如何在不影响现有生活水平下进行贵金属投资?可以选择贵金属积存，可以更有效地为客户平摊投资成本、最大限度地规避金价波动的投资风险，该权益可以随时赎回变现或兑换贵金属实物产品，比如贵金属金条，这样既免除了家庭保管的风险性也减少了家庭保险箱额外的费用支出。
选择理财产品也要注意风险
董玥 ，中国工商银行贵州路支行理财经理
擅长领域：家庭理财、资产规划、资产升值、个人理财规划
2008年股市大跌，低风险保收益成为商业银行理财产品的主流指导思想。然而理财产品的风险是无法回避的。
保本浮动收益型理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺保障本金 ，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担风险。
非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定保证本金 ，不承诺收益，并承认产品有损失本金的可能。
兼顾流动性收益率与风险
秦奋 ，工商银行青岛市分行财富管理组财富顾问
擅长领域：在维护高净值客户方面有丰富的经验和独到的做法，善于从投融资一体化服务入手 ，深度挖掘客户需求，为客户提供全方位的服务。
只有在明确自身的理财需求和风险偏好的基础上，才能制订出符合自己真实需求的资产配置方案，从而实现资金的保值增值。
第一，满足流动性需求。首先，应该合理预留一部分资金，这部分资金除了选择储蓄存款存放在银行，还可以考虑选择兼顾灵活性和收益性于一体的现金管理类产品。
第二 ，实现安全性及保障性要求。在降息通道阶段 ，对于普及面较广的固定收益类理财产品，建议大家将短期不用的沉淀资金拉长投资期限，锁定收益。还可以重点考虑黄金和保险产品。另外，保险产品也是满足家庭保障性要求的不错选择。
第三，收获高收益。高收益伴随高风险，一定根据自身的风险偏好，决定是否入市、配置比例、板块选择，如果无暇研究资本市场，也可以选择股票型基金，交给专业管理团队通过及时把握市场机会创造超额收益。
根据风险偏好配置产品
孙桂霞，中国建设银行胶州支行北京东路支行个人客户经理
擅长领域：基金投资、保险配置
本着资金负责、注意风险的原则，在进行理财之前，首先要做风险测评，根据风险评估结果制订理财方案，按照客户的风险偏好配置理财产品，保证客户的资金安全。为了能够获取更多的收益，还要根据资金的流动性、风险性等不同的要求，制订专门的理财方案，并根据资产情况不断进行修正，才能获得最大的收益。
盈利及时落袋为安
赵静华，中国建设银行胶州支行兰州西路分理处个人客户经理
擅长领域：综合规划
2007年，证券市场火爆时候张先生买了大量的基金，在股市下跌时没有及时赎回全部被套。通过他的持仓明细，可以看出，他的基金基本是比较不错的基金公司的产品，建议张先生坚持持有并做小幅度的调整即可。但为了防止客户的资产继续缩水，建议他把一部分股票型基金先转换成低风险的货币基金，赎回了2只业绩特别差的基金 ，转换成一只收益不错的固定期限的债券基金。去年底，在确定股票市场回暖的情况下，又建议他逐步将货币基金转换回市场比较热门的军工、环保等板块的基金，截止到今年4月份，张先生不仅挽回了亏损，而且达到50%的总收益。对几只收益高的基金，建议客户及时赎回，做到落袋为安。
理财更是在规划生活
王妍婷，中国建设银行胶州支行营业部个人客户经理
擅长领域：个人客户家庭资产配置
客户要根据自己的理财目标和投资偏好，选择理财方式;根据自己的理财需求，让理财师们制定专业的投资理财建议和规划，从而达成理财目标，实现资产组合优化配置。需要注意的是，理财规划并不是一成不变的，需要定期调整。理财不仅规划财富，更是规划生活;不仅成就财富，更是在成就尊荣。
财富积累还得借助“两条腿”
王新升，中国建设银行胶州支行胶州西路分理处个人客户经理
擅长领域：擅长捕捉市场热点，政策行业前瞻，提前布局，热衷顺势而为、波段操作;崇尚资产合理配置，价值投资与投机相结合，固定收益与激进波段相匹配。
家庭财富积累有两个途径：一是持续不断地赚钱，二是坚定不移地理财，两者相辅相成不可或缺。如果你没有理财的理念，就像一条腿走路，怎么可能快速有效地积累财富呢?在一生之中，每个人都应该享有经济上的保障和富足，都应该尽早获得财务自由。要想达到这个目标，理财的理念和技能就显得至关重要，无论你现在的财务状况多么糟糕，如果你真想做的话，你就能扭转这种状况。
资产投资需要组合
王世超，中国建设银行胶州支行广州南路分理处个人客户经理
擅长领域：综合理财规划，基金和贵金属投资
在我国，普通老百姓的理财通道一般有四种：银行存款及银行代理理财、黄金市场、楼市和股市。
银行的存款、理财产品、保险 、国债：收益赶不上物价涨幅。盲目入手黄金,风险过大。股票 、基金：最近一年确实是火到爆，但还需要对深沪股市的技术演变的基础过程有比较敏感的应变能力。所以说,对于当前理财,我们应深度开发未来的投资机会到底投资什么好呢?与其跟风，不如坚持自己熟悉擅长的投资方式。投资理财方式大体就这么几种，不应该频繁变化。资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险。
本版撰文/记者 耿方辉
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