“在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪。”巴菲特的这句投资箴言一直在影响着投资者。一度癫狂的黄金，风靡一时的“宝宝”，全民皆炒的A股……岁月如梭，最火的理财产品亦是在上演日月转换，投资者要想踏准理财节奏是很难的一件事，一旦踏不准，极有可能满盘皆输。为此，资深理财师再次提醒，合理资产配置才是财富增值之道，投资者不要将鸡蛋都放到一个篮子里，最好采用财富多分法，由此实现财富的保值增值。
行长支招1
合理配置 用过日子心态去理财
个别投资者理财时喜欢冒进，当发现一款理财产品有高收益时，往往容易冲动，拿出手中全部资金去“押宝”。一旦这款理财产品出现 “过山车”行情，投资者就会让自己处于十分被动的局面。为此，有20余年从业经验的中行香港路支行行长程熙忠建议称，投资者最好用过日子的心态去理财，不求赚大钱，只求稳稳当当。
程熙忠行长表示，他一直信奉稳健理财观念，于是将个人理财经验总结成“3个三分之一”。第一个“三分之一”就是纯粹存款，他始终相信“现金为王”的观点，他这部分钱主要用于日常开销及亲朋好友应急，“如果碰到亲戚借钱，或者家里添置家具等，从存款中支取最合适。”
而程熙忠的第二个“三分之一”就是购买理财产品。“银行理财是必须要买的，稳健型的基金产品也是我重点考虑的，货币基金等也是我十分青睐的，买境外理财产品等也是我一直在布局的。”他最后的 “三分之一”就是配置家庭保险及购买贵金属产品等。人到中年的他“上有老下有小”，是家里正儿八经的顶梁柱，为了防范家庭意外风险，他配置了意外险、重疾险等保险。另外，他对贵金属理财产品也是情有独钟，拿出部分资金配置了生肖金等产品。
行长支招2
财富“金字塔”实现资产稳定增值
“震荡的市场行情会充分教育投资者，时间是长期投资、跨越周期波动的最好朋友，而资产配置及多元化产品组合是应对投资资产波动的最好武器。”昨日，招行辽阳西路支行行长王晖分享个人理财经时说。她认为，投资者要做到“在市场贪婪的时候恐惧，在市场恐惧的时候贪婪”并不容易，投资不在于一时获利多少，而是通过资产配置的理念，把握市场本质，穿越牛熊，从而实现长期资产的保值增值。
王晖行长一直认为资产配置比产品更重要，在满足现金流和刚性支付需求的基础上，根据个人收入资产状况、家庭结构、进行资产的优化配置，搭建一个资产配置 “金字塔”，实现财富的稳定增值。
“在资产配置‘金字塔’中，首先以现金、存款(含货币类产品)、意外保障和重疾保障为基础，作为金字塔的底座，保障流动性支出，同时以保险的方式分散家庭稳定收入提供者及家庭成员的意外和疾病风险。”王晖如是说，第二层可配置理财产品、教育金、养老年金，各类期限理财产品形成的理财组合，帮助投资者获得风险可控的稳定收益，教育金和养老金作为长期年金类投资，以今天的收入保障未来的支出，同时抗通胀、可豁免、避税负、保资产;第三层是债券基金以及实物金银;第四层是股票股指基金;最后一层是股票、期货、期权、私募等可以获得更高收益的产品。
王晖还提到，金字塔的结构，越往底层风险越小，越往塔尖收益越高，每个投资者都需要根据自身情况，分析金字塔的搭建是否稳健，哪弱补哪儿，财富结构才越稳固。
【案例分析】
年收入22万 三口之家如何理财?
家庭情况：
黄先生今年31岁，在岛城某知名企业工作，年收入约13万元;妻子在一家广告公司工作，年收入9万元左右;儿子今年两岁，由家里老人照顾。此外，黄先生夫妻二人年终奖合计6万元，二人均有五险一金。两年前两人贷款买房，每月房贷5500元左右，家庭生活费月均4000元。因前期购房已花掉多年积蓄，家庭存款如今只有7万元。
理财目标：为夫妻二人购置保险，为儿子购买教育金，明年购买一款16万元的家庭轿车。
【理财建议】
“1234”配置 理财保障两不误
针对黄先生的家庭理财目标，农业银行青岛市分行私人银行财富顾问高文哲认为，他可以参照“标准普尔家庭资产象限图”来合理配置资产，简单来说就是“1234”配置法。“‘要花的钱’占比10%，主要用于短期消费，例如3-6个月的生活费。”高文哲说，“保命的钱”占比20%，就是要购买意外重疾保险，这部分钱的特点就是 “专款专用”、“以小博大”，是解决家庭突发的大开支。
再次，“生钱的钱”占比30%，这部分钱重在收益，例如购买股票、基金、房产等，不过她提醒投资不等于理财，看得见收益就得看得见风险。最后，“保本升值的钱”占比40%，就是要让钱保本升值，可配置养老金、子女教育金等，以及债券、信托、分红险等，这部分钱的特点是本金安全、收益稳定、持续增长。
针对黄先生的家庭情况，高文哲表示，黄先生和妻子首先应完善保障。黄先生和妻子作为家庭经济的支柱力量，应该投保足额的商业保险，主要是意外伤害险和重大疾病保险。保费支出控制在年收入的十分之一以内，既不会影响日常生活，又可以获得合理额度的保障。粗略估算，夫妻二人的总保费支出约为2.7万元/年。
考虑到黄先生打算为孩子购买教育金保险，夫妻二人的总保费可以控制在2.2万元/年左右，孩子的教育金储蓄可以每年投5000元左右。按照目前市场上主流的保险产品来看，意外伤害保险和重大疾病保险的缴费期最长可以到被保险人60岁，而教育金保险多为缴费至孩子成年。“那么孩子成年后家庭的保费支出可能会下降，而家庭收入有上升趋势，为了维持保额能够基本覆盖风险，保费支出也要在一定时期进行相应调整。”高文哲说。
在进行多元化的金融投资方面，高文哲建议黄先生先进行风险承受能力的测评，根据自己的投资风险偏好以及以往的投资经验进行金融资产的配置。“黄先生可配置一部分比较稳健的投资方式，例如定期存款、基金定投、银行理财产品等;同时也要配置可博得较高收益的权益类产品，例如股票、股票型基金、贵金属T+D交易等。”高文哲再次强调金融投资都是存在风险的，所以她在此不便做出过于详细的规划，还需要与黄先生进一步沟通才行。
为达成明年购车计划，高文哲建议称，黄先生和妻子的6万元年终奖可作为购车首付款，剩余的可办理车贷，办理三年的车贷10万元，月供约为3000元，这样也可以控制每月的负债比例在家庭收入的50%以内，这样既可改善生活，又不会给家庭造成特别大的负担。
记者 锡复春
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