困扰投资者们许久的P2P网贷的资金存管问题，有望得到解决。近日，据相关媒体报道，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引 (征求意见稿)》(下简称 “意见稿”)。P2P利用“在银行存管”的噱头进行增信的行为即将被禁止。业内人士认为，此举将颠覆现存的P2P资金存管模式，大大降低P2P理财的相关风险。
存管模式或迎颠覆式改变
据相关消息显示，本次意见稿共五章26条，对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。其中包括要求，存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告。同时对于现有的资金存管模式，意见稿最具 “杀伤力”的是提出“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。 ”在多位业内人士看来，此举意味着联合存管模式不受监管认可。
据悉，目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。其中，银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
而联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。“根据意见稿，开户不能委托P2P平台和第三方机构，而现有的联合存管模式，开户主要依托第三方支付。 ”网贷资深人士洪凯彬认为。
有助投资者规避风险
此外，意见稿对开展资金存管业务银行和网贷平台提出资质的要求。其中对于提供资金存管业务的银行提出的资质要求包括“设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统;具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力;以及必须申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案;和符合监管部门要求的其他条件”等六项。
而对于资金存管的委托人——P2P平台，意见稿提出了包括“在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照;在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;监管部门要求的其他条件”等五项具体要求。
“作为一个新兴事物，P2P近几年有着迅速的发展，但必须看到其中存在的一些乱象也是由来已久。”诺亚财富青岛第三分公司副总经理杨宪鹏认为，意见稿的实施后，网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等都将透明化，这或将令P2P行业经历一次大规模的行业洗牌，对于纠正目前行业乱象，保护投资者利益具有重要意义。
“四看”选择靠谱平台
如何选择一家靠谱的P2P网贷平台，一直以来是投资者们最为关心的事情之一。为此，银监会日前为投资者提供了关于如何识别判断规范P2P平台的 “四看”建议。一看，P2P网贷通过赚取服务费与手续费盈利，而不是通过高利贷或集资手段获利。大家在选P2P平台投资时，要依此为准则，坚守不是纯粹信息中介性质的平台坚决不碰原则;二看，投资者如果遇到平台承诺提供担保，或承诺100%保本保息时，不要以为这就安全了，平台虽然会通过宣传等方式让你觉得有实力保本，但它已经是偏离监管的了，这其实是最不安全的;三看，资金流向，有没有点对点的资金进入P2P平台账户，有没有接受、归集出借人资金形成资金池;四看，营销方式，有没有在平台以外向社会不特定对象进行公开宣传，尤其是标榜高额回报的公开推介宣传。
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