理财人物：27岁的小滔
理财目标：攒3年钱买婚房
理财师：青岛银行麦岛支行理财经理 王思宁
梦想
三年攒钱凑够首付
小滔今年27岁，像大多数同龄人一样，小滔交了女朋友，计划明年结婚。
“看好的房子价格在7000元左右，总额56万元，首付16.5万元。装修预计10万元，结婚2万元。”小滔说。
据小滔介绍，他现在月收入4000元，每年年底还会有1万元的年终奖。为了结婚买房 ，小滔现在非常节省，租房的钱由公司代扣，吃喝仅用1000元。参加工作4年来，存款4万元，不过一直放在银行活期账户上。
“估计我要三四年后才能实现买房目标了，这几年该如何理财呢?”小滔说。
成真
每月组合定投，轻松凑首付
考虑到小滔计划3年后买房 ，首付为16.5万元，再加上装修10万元，青岛银行麦岛支行理财经理王思宁建议采用基金定投方式进行储备，为购房每月定投3000元，3年后赎回缴纳首付款，之后同样可以采取这种方式积累财富。而定投基金的类型和投入比根据投资偏好和风险承受能力合理配置。小滔可以采取60%的资产配置定息型低风险产品，40%配置成长型的产品。
王思宁假设小滔每月投资1800元于股票型基金(年平均收益10%)，1200元投资于债券型基金(年收益3.5%)，那么3年后，将有约12万元的积累，加之本身具有的银行存款，即可实现购房首付的计划。
保障
购买定期寿险，保额覆盖负债
王思宁分析，小滔现有活期存款4万元，无其他金融资产。现金活期属于流动性很强的资产，不过流动性强就意味着收益低，一般保留满足3至6个月的生活支出即可。因此，推断小滔至少应预留4000元作为流动资产备用金，可以采用银行存款与货币市场基金形式，其余资金可以寻求更高收益的投资。
小滔今年27岁，可以考虑购买定期寿险，目的在于保障生活稳定，保额则要考虑覆盖负债和家庭其他成员5年的生活费。重大疾病保险也可以开始考虑，年龄越小费率越低，当前无重大经济负担的话这方面可以提前准备。另外，意外伤害也要附加。只有小滔的各种风险都得到有效的转嫁，才能维持生活稳定。保费可以参考保险的“双十原则”，即年缴保费为年收入的1/10，保额为年收入的10倍。不过目前的保险市场很难达到此标准，而且年龄越大，保费也越高，实现起来也越难，所以最低要求为覆盖届时的贷款。
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特邀理财师
王思宁，从事金融工作4年，目前就职于青岛银行麦岛支行，从事理财师工作。AFP金融理财师持证人，保险从业资格持证人。 城市信报/信网记者 王琦
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