信网1月4日讯 2014年互联网金融蓬勃发展，一方面以余额宝为首的宝宝军团、P2P平台、票据理财等产品让市民普及了便捷理财，另一方面各类互联网金融创新层出不穷，收益率也是逐步走低 。2015年，各大互联网理财产品又将如何发展，市民该如何选择?
“宝宝军团”
收益仍将下滑可做日常开支
【收益指数】★★☆☆☆
【风险指数】★☆☆☆☆
2014，以余额宝为首的“宝宝军团”呼啸来袭，蓬勃发展。从最初仅有余额宝一家，到如今的65家，而参与的主体从当初仅有阿里巴巴集团到如今包含百度、腾讯、乃至银行等各大平台参与，理财成为了2014年每个市民都关心的事情。
不过，在规模不断扩大的同时，收益却是呈现相反方向。“宝宝军团”从2014年年初高达7%收益一路下滑至如今在4%左右。可以预计的是，随着降息降准大预期下，货币市场收益普遍下滑，同时股市吸金效应渐显，2015年“宝宝军团”大多数将回归到3%～4%常态。同时，随着银行揽储“冲时点”的终结，宝宝收益未来可能不会再出现季末节点性回升的现象。
建议
尽管高收益不再，但对于日常开支和应急储备金来说，“宝宝”的灵活性有着不可替代的突出优势，仍是现金管理工具的首选。市民在挑选“宝宝”时应仔细研究产品的收益波动，选择业绩持续稳定的产品，并关注其安全性和相关功能配套。对风险不放心的市民，则可以选择大平台的“宝宝”同时提供垫付功能 ，可保障资金快速回笼。
票据理财
平台补贴收益不可再现
【收益指数】★★★☆☆
【风险指数】★★☆☆☆
在“宝宝军团”收益逐步下滑时，票据理财产品出现在市民眼前。相对银行理财产品，票据理财凭借较低的门槛、高收益以及兑付率高等特点成为市民新宠。金银猫等一大批专业平台涌现，同时新浪、阿里、苏宁、京东等互联网巨头也纷纷加入这一市场，相继推出各自的票据理财产品。
不过，在此前城市信报/信网报道中，大多数票据理财平台提供的收益远超票据理财本身收益，只能通过补贴模式增加收益增加吸引力。但补贴模式难以持续，预计2015年互联网票据理财产品将告别动辄8%以上的高收益率，回归到5%～7%的合理区间，相比宝类产品仍有较大优势。
建议
目前互联网票据理财平台众多，市民在购买时最好选择采用银行承兑汇票作为抵押物的票据理财平台。此外，市民千万不要盲目地追求高收益，而是要了解票据理财产品的实质，了解承兑银行是哪家，并查证融资人的相关信息，以确保票据的真实性。还是那句话，大平台是首选，毕竟业务实力雄厚。
P2P理财
选择平台是关键
【收益指数】★★★★☆
【风险指数】★★★★☆
在过去的2014年，P2P网贷行业在毁誉参半中迅速发展。有业内人士猜测，仅在青岛地区，遍地可见的第三方理财公司超过百家。而银行系进入P2P市场，更是证明了这个行业未来发展前景被看好，但同时，平台倒闭、跑路事件频发也为P2P网贷平台发展蒙上了一场阴影。
2015年将是P2P网贷行业发展最为关键的一年，因为2015年是P2P网贷长期理财产品第一波集中兑付的一年，是对P2P网贷企业在风险控制、治理和服务等业务方面最直接“考核”，不排除会有大量P2P平台被收购或倒闭的可能性。
而在收益率方面，预计2015年民间P2P收益为13%～15% ，低于2014年的15%～18%。
建议
投资P2P产品，宁可收益低也要平台靠谱。选择平台的指标也非常简单。城市信报/信网记者建议市民关注：存活两年以上，人气旺的;有第三方提供担保的;收益在15%以内的，不要贪求高收益;垂直业务，专一做某行业的，而什么业务都做的综合性平台风险较大。
众筹理财
2年内用钱不要投
【收益指数】★★★☆☆
【风险指数】★★★☆☆
当阿里推出娱乐宝时，众筹这个互联网金融产品吸引了人们的目光。
曾几何时，普通人员也能直接参与电影拍摄，同时根据票房表现来决定自己能获得多少收益。
随后百度、京东等互联网巨头再次走在发展前列，纷纷推出百发有戏等影视众筹产品和房产众筹产品。
建议
除去慈善类众筹，目前国内众筹主要分为两种模式，一种是产品预售，还有一类是股权众筹。对于产品众筹，市民掏个几百块钱就能购入一项创意类产品，风险较低。
而股权众筹则有点类似于投资一家未上市公司 ，有机会带来巨大的回报，也可能亏得分文不剩。
而且股权众筹是一项长期投资，一个初创企业要走到上市那一步，需要艰难耕耘5～10年，甚至更长时间。市民投资的话，需要和创业者一起坚持，走到最后。如果手上的钱1～2年内就要用的话，是不太适合做股权众筹投资的。
城市信报/信网记者 王琦
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