家住市南区的王女士跟前夫离异后独自带一个2岁的孩子，无理财经验，却面临上有老、下有小的种种负担。虽然自己无理财经验，但是王女士仍然想要理财师帮自己推荐一份合理的理财规划。
王女士月收入4200元左右，离异后住在父母家，由父母帮忙带孩子。因此，王女士每月开支都比较大，要给父母1200元生活开销，还得负担自己的衣食住行 ，和孩子的各种花销。幸好，她自己还有每月1000元的强制定存。目前，王女士自己只有定期存款4万元，和父母给王女士购买的集中商业理财类保险，但是具体险种和收益等情况王女士并不是很清楚，还由父母管理着。此外，王女士给2岁的孩子购买了医疗方面的商业险。王女士要面临养老压力、孩子教育压力等各种压力。
虽然生活压力很大，但是王女士也想要合理理财，一方面想要买车，另一方面想要给孩子积攒一笔教育基金。王女士表示，自己想在2年内实现买车愿望，要求不高，5万元以内的车就行。她还想在五年后给孩子每年准备一万元的教育费。
理财人物：37岁的王女士
理财目标：1、两年内全款买一辆5万元的车;2、2019年开始，每年储备一万元教育金
理财师：潘蒙漉，中国银行山东省分行理财经理，国际理财规划师CFP。具备银行 、证券 、基金、保险多项专业资格证书，10年银行从业经验，擅长为客户进行全方面、专业的资产配置，实现个人及家庭资产的增值。
1、两年内买车，需配置基础理财品种
据理财师潘蒙漉分析，王女士月收入4200元，除去每月给父母的1200元以及和孩子的日常花销 ，每月结存约1000元，则王女士每年的收入结余为12000元。建议王女士将每月的1000元收入采用货币基金定投的方式投资，现在银行代销的货币基金收益率约为4%，且该类基金风险低，收益相对稳定，很适合王女士这样离异并带小孩的日常储蓄，这样就将每月的1000元也利用了起来。另王女士之前有存款4万元，推荐其购买中行代销的趸交银保产品，该产品年固定收益率3.8%，一年后可取，将这4万元购买该产品，至2015年底，王女士可获1520元收益。采取以上方式投资，王女士在2015年共可获得约5.4万元存款。到2016年，理财师建议王女士将其中的5万元拿出来购买中行系列理财产品，起点5万元，一年期产品收益率为5.3%左右，则一年下来本利共计52600元。其每月的1000元结余还按照货币基金方式投资，则至2016年底，王女士的存款约为7万元。按此方式，王女士可轻松实现购车目标，并且在保证本金的基础之上，充分的实现了收益最大化。
潘蒙漉表示，像王女士这样离异带孩，之前又无任何理财经验的客户，最基本的要做到开源节流。上述搭配基金定投、银保固定收益类产品等投资很好的做到了开源，同时需客户本人更好地节流，将更多的资金用来储蓄或投资，以确保理财目标的实现。同时基金定投的方式也很好地准备了紧急备用金，资金随时可取，灵活性和收益性兼顾。
2、储备教育金，需搭配多样化投资品种
王女士2017年初支出5万元购车后，存款还有2万元左右结余。如孩子在2019年初开始上学，则准备教育金的时间也较为紧迫。根据王女士风险承受能力及家庭基本状况，建议王女士将2万元分散投资。其中1万元转存2年期定期存款，到期本利合计为10804元，保证其基本的收益。其中5000元投资近期及其火热的资本市场，及时分享牛市带来的资本红利，可用来购买银行代销的股票或混合型基金，并设定合理的止盈止损线，以便收益落袋为安。最后剩下的5000元作为紧急备用金，也买入货币基金，以备不时之需。这样一来资产分散投资，可确保王女士的资产在稳健的基础上，获取到更多的收益。假设王女士收入情况不变，每月结余仍然按货币基金定投方式投资，根据这样的方式投资，截至2019年初，王女士可获得约4.7万存款，比简单的活期储蓄额外收益3000元。这样一来，王女士孩子的教育金有了一定的基础，以后的每年便可按照上述方式进行投资，只要不断根据市场行情转变理财思路，便可在资产保值的基础上实现最大化增值。
理财师还建议王女士在有了一定的经济基础之后，购买5万元起点的银行理财产品和儿童教育金银保产品，以达到专款专用的目的。
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城市信报/信网记者 郭冰
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