理财人物：27岁的王先生
理财目标：2年内攒15万元，加上亲友资助，买100万元左右的房子
理财师：戴丽君，交通银行青岛分行营业部理财师，从业5年，AFP持证人。
网销保险促销市民不太买账
低至1折起，一天卖不出一份
近日，在银行理财产品收益走低背景下，为吸引人气，网销平台多款保险产品打出了七折、八折 、九折等字样，涉及的保险产品包括意外险、旅游险以及健康险，也包括财险和寿险，市民直接在相关平台上投保即可减免保费。尽管保费打折优惠力度挺大，但市民并不太买账，多数只卖出了上百份产品。
网销保险促销红火捧场的少
1月14日，城市信报/信网记者在某知名保险网销平台上看到，多款新品上线，与以往不同的是，除了热门的理财型保险外，还多了不少意外险、旅游险及健康险。在银行理财产品收益走低和春节临近背景下，保险市场卖方显示一番红红火火景象。
值得注意的是，理财型保险可以通过高收益率招揽客户，而新出现的意外险等产品，则在保费折扣上动起了脑筋。一款医疗健康险，原价380元的保费可以保障全年的医疗健康保险，打完折之后保费为176.7元，折扣低于五折。而一款春运火车高铁意外保险，号称一折，市民可投1分钱保春运7天，保额高达30万元。
卖方一片红红火火，那么买方如何呢?根据网销平台成交记录可以看到，市民对于部分“打折”的保险产品并不感冒，多款产品一天都卖不出一份，部分产品甚至累计销量都不足上百份。
以前述旅游意外险为例，在14日当天仅售出4份，而自产品上线以来，总共售出211份。而另一款原价5元打8折的旅游险，更是自2014年2月至12月，仅售出18份，2015年以来仍未开张，可见一天都卖不出一份。
网销险企主动展示历史收益
在该保险网销平台上，城市信报/信网记者看到，之前夺人眼球的“超高收益”、“超短期限”之类字眼，如今已经很难看到了。此前，因为保监会的整改令，多家财险、寿险公司官方网店一度处于关停调整状态，上个月才整改完成，产品陆续重新上线。
值得注意的是，多数险企会在显眼的位置注明保底利率，在信息披露方面，珠江人寿、弘康人寿详细罗列了过去半年的历史收益，说明了费用收取情况，其中多款产品收益表现稳定。而且两家险企还对保险资金的投资方向进行说明，其中包括银行存款、回购、央票、国债、金融债、企业(公司)债、基础设施债权投资计划、证券投资基金、股票等，以及中国保监会规定的其他资金运用渠道。
另外，参与打折促销的多是中小险企。业内普遍认为，借助互联网业务，一直受制于网点的中小公司，更有意愿进行尝试，试图实现“弯道超车”。这一点也得到数据证实，根据中保协的统计，2014年前三季度，51家寿险公司的寿险网销保费收入为257.2亿元，其中万能险保费收入累计171.5亿元，占人身险网销业务的66.7% ，相比而言，去年上半年万能险占比超过90%。
提醒买保险一定要看懂合同
在银行理财产品走低趋势下，为了吸引市民投资，险企开始凭借高收益理财险产品招揽客户。
不过，青岛某寿险公司工作人员介绍，为争取开门红，险企一般会推出较多活动，或高收益产品或打折促销，主要是基于市民手中有钱买得起保险。该工作人员表示，为了多卖点产品完成任务，部分不负责的业务员会通过虚构、夸大收益保障等方式推销产品，使市民受到误导。工作人员建议，市民在买保险产品的时候一定要看合同，这是唯一的也是最重要的依据，而不能听信业务员的一面之词。如果不放心的话，可以让业务员逐条讲解合同，听懂再买也不迟。
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月薪四千五，两年咋攒15万
今年27岁的王先生是单身，住在市南区，月收入4500元左右，年终奖金加上别的额外收入算一起能达到40000元左右。王先生平均每月固定支出在2600元左右，其中，吃饭占800元，穿衣400元，房租支出800元，每月零花600元。除了这些，朋友、同学结婚随份子等算上，王先生每年大约有5000元的人情支出。此外，王先生喜欢旅游，每年都会拿出4000元左右出一趟远门。
虽然暂时单身没有生活压力，但他想买房买车，面临购房、购车贷款压力。
王先生自己清算了一下目前的资产状况，存款总共有40000元左右。其中借出10000元，银行存款20000元，准备购买基金10000元。虽然没有比较清晰的理财计划，但是王先生也有一点儿理财意识，他购买过中国建设银行的保险。短期理财目标是两年内买100万左右的房产，首付30万元，自己攒够15万元，剩下的找亲戚朋友凑。
看看理财师的规划
1、强制储蓄加稳健投资
交通银行青岛分行营业部理财师戴丽君对王先生的资产状况进行了分析：王先生月工资是4500元，每月自身花费约2600元，每月可结余1900元,年终净收入40000元。即使在零收益的情况下,两年之后,王先生月工资可积攒125600元，除去王先生每年的人情往来和旅游支出9000元，2年后王先生也可以顺利地攒下107600元,再加上他的4万存款,就非常接近购房首付款的一半15万元的目标了。
虽然王先生的财产状况距离他的目标并不远，但是戴丽君指出，从支出可以看出王先生在个人消费方面花销是比较大的,所以他首先要做的是做好月度结余工资的合理规划,保证每个月都向自己的首付目标稳步迈进。
为了树立良好的储蓄习惯,王先生可以通过合理选择银行产品来强制储蓄,像交通银行的薪金A业务可以按照客户约定金额在指定日期扣款存入零存整取账户,助客户轻松理财。而对于日常的支出，由于它们并不是同一时间发生，也可以通过购买货币基金的方式合理打理，避免闲置资金待在账户上“睡觉”。并且目前很多基金支持实时提现，更加方便了客户的日常使用。
2、提前配置保险，获取全面的保障
由于未来王先生将会面临房贷和车贷的压力，同时也会组建家庭，家庭责任增大，所以要趁年富力强时提早着手为自己配置保障类的产品。戴丽君表示，男性作为家庭的顶梁柱，应该首先为自己配置意外险，防范在意外出现时家庭无法偿还贷款的压力。在具体的选择上，可以选择卡式的保险，这种保险属于消费型 ，保障期一般一年，但是保费低，只需要一百元左右，适合王先生目前的状况。其次为自己配置重大疾病保险，趁年轻投保重大疾病保险保费相对低廉。王先生可以找一下之前自己所投险种的保单，明确一下保障的责任，然后再作补充。
戴丽君表示，目前，由于投资市场向好，不少的客户都有投资基金的意愿。由于基金风险较之银行理财和储蓄较大，所以客户在投资时要做好严格地止盈止损，即提前设立盈亏目标，严格执行。从资产配置的角度讲，王先生投资10000元在基金上是合理的 。目前中国经济的新动力是区域经济、一路一带和国企改革，建议王先生2015年可以关注与这些方面相关的基金。
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城市信报/信网记者 郭冰
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