信网2月13日讯
理财人物：中年人刘女士
理财目标：整合资金做整体规划并将每月结余最大化利用
理财师：郭欣欣，兴业银行青岛福州路支行理财经理，国际金融理财师(CFP)持证人，持有证券、基金、银行 、保险、会计等多项从业资格证书，从业四年，擅长家庭综合理财规划，投资及资产配置等。目前管理存量金融资产5亿元。
如何能最大化利用?
刘女士跟丈夫已经结婚多年，夫妻俩每月工资除去日常开支可结余7000元。房子、车子都已经全款购买。有一个孩子，已经在读初中。刘女士和丈夫的理财经历还算丰富，2007年至2012年，刘女士曾参与基金定投 ，目前，刘女士的丈夫还有12万元放在股市做投资。“这笔钱我不打算动，让老公自己玩。”刘女士表示，自己在某银行还购买了16万元为期3个月的理财产品。还有20万元投在自己公司某个项目中，年收益率为15%左右，分别是2015年6月份和2015年8月份到期。此外，刘女士还投了8万元在某民间借贷公司，必须要2015年年底才能到期提出。
目前，刘女士想把自己的16万元理财产品和20万元公司投资资金全部提出，请理财师帮自己做一个整体投资规划，同时对每个月的家庭结余7000元进行最大化利用。
理财师的建议
1、处于家庭成长期间隐性负担重
“分析刘女士家庭的财务状况，虽然没有房贷和车贷，但基本没有理财规划。”郭欣欣表示，从收支储蓄表中，每月还有7000元左右的自由储蓄盈余，自由储蓄金额较高 ，投资和保障型支出不足，可以运用的金融资产都比较少，不利于进一步理财。从资产负债表来看，无房贷和车贷负担，属于零负债。但是随着小孩成长和教育费用以及生活成本的不断提高 ，在小孩教育上的花费将越来越大，有可能会在将来面临着盈余缩小的问题，需要想办法提高理财收入，未雨绸缪。“从刘女士的家庭生命周期来看，正处在家庭成长期 ，时间最长，同时也负担较重。”
2、整合资金，购买高收益理财产品
郭欣欣建议刘女士家庭可以把20万元投资的资金和16万元在银行购买理财产品的资金到期后进行整合，购买一款银行高净值理财产品为期一年，将这部分资金的收益性和安全性锁定，作为资产当中养老需求的一部分。
另外从小孩未来教育费用来看，未来教育费开销较大。考虑到刘女士的家庭情况，建议刘女士将停止的基金定投业务重新开通，每月定投金额建议在5000元左右，这样一来能充分利用每月结余，积少成多的同时还能享受基金定投业务带来的复利效应，分享股市上扬带来的收益。同时，建议为小孩投保教育储蓄险，应对未来变化，用钱前，择机转化成低风险的货币型基金或者纯债券型基金 。此外，受多方因素趋势，强势美元仍会持续，建议刘女士根据市场行情波动，逢低吸入美元存款或理财产品，留学、投资两不误。
3、及时赎回高风险投资
“刘女士丈夫一直放在股市里的12万元资金，可以继续持有。2015年在央行宽松货币政策的影响下，利率有望再次调低，对股市回暖将是利好刺激。”同时郭欣欣认为，投资者切不可盲目追求收益。“民间借贷风险太大，刘女士应第一时间收回资金，将8万元资金分成两部分：五万元可购买兴业银行现金宝1号(现年化收益4.8%)，相当于家里的流动性资产;另外三万元可购买兴业年年利定期开放债券基金 ，既平衡了风险，也能分享债市上扬带来的收益。”
最后，刘女士夫妻二人当前都无购买商业保险，随着通胀压力，社保远远不足以担当保障基础，尤其长期作为家庭收入的主要来源，风险系数较大，应作重点配置。建议夫妻二人可以以年缴方式购买商业保险，建议品种为定期寿险、重疾险及适量意外伤害险，家庭年保费控制在1万元左右。保险是家庭的地基,保险的最大功能就是保障家庭现金流，保障未来生活不因风险发生而被彻底改变，保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。
城市信报/信网记者 郭冰
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