一个月前，阿里蚂蚁金服开始了“借呗”的内测。近日，腾讯微众银行的首款产品——“微粒贷”上线了，正在内测阶段，只有在QQ号在“白名单”内的用户才有可能在QQ钱包中看到“微粒贷。尽管两款产品性质不同、服务提供方相去千里，甚至背后大老板也一直明争暗斗，但殊途同归，那就是：想借就借呗。
最高额度目前为20万元
近日，腾讯微众银行的首款产品——“微粒贷”上线了。目前“微粒贷”植入手机QQ中，其打开方式是：手机QQ—联系人—生活服务—QQ钱包—进入服务号—查账户—进入钱包—金融理财—微粒贷。但由于内测，目前只有一小部分处于“白名单”的QQ号才能看到。相比之下，“借呗”只需要打开支付宝，选择财富选项即可。
记者根据网上内测用户公布截图了解到，在前期大数据计算和征信模型的评估下，“微粒贷”会为每位开通的用户提供一定的信贷额度，实际上，“微粒贷”的贷款额度并没有设门槛，但主要是在2万～20万元之间，最高额度目前为20万元，如果要想提高额度，一个办法是按时还款，提高在腾讯征信里的个人信用。而“借呗”最高额度为5万元。
在利率方面，“微粒贷”的日利率为0.05%，比“借呗”高点，“借呗”的日利率是0.045%，还款方式，两者也有区别，“微粒贷”是等额本金，而“借呗”则是等额本息。
在逾期罚金规则方面，两个产品基本一致，即对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，但“借呗”同时提示，贷款专用于借款人日常消费，如果借款人没有按照约定用途使用贷款，逾期罚息要在50%的基础上再加收50%。
有网友表示，从“微粒贷”主界面到借款成功，需要通过验证，包括2次财付通密码验证、1次手机短信验证和1次身份完善。整个流程下来，如果网络流畅的话，2～5分钟内就可以完成。相比之下，从“借呗”借款则简单粗暴了许多，记者从进入借呗的主界面到申请成功，只需要5步，分别是：我要贷款—输入贷款金额—支付宝钱包密码验证—短信验证—申请成功，用时仅1分30秒。
借财付通绕过“面签”
“微粒贷”出现，使得腾讯和阿里在互联网银行的布局浮出水面。
虽然两款产品都是向个人贷款，但从本质上来说，完全不同。“微粒贷”属于银行提供的个人信用贷款，而蚂蚁金服的“借呗”以及更早推出的“花呗”都是蚂蚁微贷提供的个人消费贷款。前者规模受制于存款规模的大小，后者受制于资本金和杠杆比例的要求。
对于“微粒贷”，几个问题显而易见。微众银行没有存款怎么发放贷款?银行如何绕开“面签”门槛?
根据网上流传的一份疑似官方通稿的答案是：微众银行的银行账户体系尚未建立，用户实际上是借用财付通的账户完成整个借款流程，包括微众银行的贷款、收款和收息等资金结算功能也是在财付通账户体系中完成。
由此可看出，借助了财付通，没有物理网点的微众银行绕过了“面签”的制度规定。因为在财付通绑定银行卡的过程中，实际上就保证了贷款的实名制。目前，包括企鹅银行、蚂蚁家族以及国内多家传统银行都在探索基于人脸识别的远程开户体系，但远程开户具体何时正式启动还不得而知。
此外，微众银行前期只能依赖于同业获得授信，如华夏银行、平安银行等，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，双方会在小微贷款、消费贷款、信用卡、理财、同业授信、资源共享领域有合作 ，华夏银行网点也会和微众银行共享。“微粒贷”正是通过该模式实现放贷功能。
而蚂蚁金服已经拥有了一定吸存能力，满足了自己的放贷能力。城市信报/信网记者 王琦
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