需求 高收入家庭也愁养老
王先生与妻子二人有着较高的学历与比较理想的职业，住房自购商品房。王先生一家正处于人生稳定期，儿子目前就读初二。夫妻二人均有着五险一金，王先生本人还有寿险(分红型)，每年缴纳1万元左右。收入方面：夫妻二人月工资2万多，年底王先生有15万公司分红，而妻子也有近5万的年终奖金。资产方面，定期存款60万，20万股票投资于股市，10万资产投资于理财产品。支出方面，每月房贷7000元，生活支出每月8000元，其他每年旅游购物等支出5～8万。计划让儿子到美国就读高中。对于未来养老、子女教育等该如何进行理财规划?
分析 原先理财安排有缺陷
根据二人的资产情况，理财师董玥分析说，王先生一家年龄较年轻，处于人生稳定时期，儿子现就读初二，“夫妻二人高学历，工资收入稳定，家庭年收入45万左右;打算今后前往美国读高中。”就二人的资产情况分析，“夫妻二人都有五险一金，王先生有年缴一万的分红型寿险，定期存款60万，股票20万，理财10万。房贷每月7000元，生活支出每月8000元，年旅游花费5～8万元。”
董玥认为，王先生二人原先理财安排存在缺陷：“：王先生夫妻二人年龄较年轻且学历也高，因此对个人未来的追求和人生规划也相应会更优质一些;但就现在的储蓄方面来讲，王先生夫妻二人只靠定期存款和理财产品来做积累显然是不够的。王先生夫妻二人虽然都有五险一金且王先生还有每年定投1万分红型寿险，但随着养老政策的逐渐成型，只靠单位缴纳的养老金应不足以满足退休后的支出，分红型寿险持有金额偏低。儿子现在已在就读初二，高中已经确定想要去美国就读，但在子女教育经费的问题上，以现在的积累还存在很大的问题。”
在理财安排上，“王先生夫妻二人工资水平较高，承受风险的能力也应该是适中的，在风险性投资上的资金搭配还有待商榷 。王先生家庭每月房贷和生活支出适中，但旅游花费较高，关于收入支出模型配比应该重新试算。”
规划 为家人配置保险
针对夫妻二人的情况，理财师董玥为其制定了详细的理财规划：
夫妻二人年收入水平较高，为了满足更高的人生追求和规划，应适当加大固定类收益产品的投入，如定期存款、国债和保本型理财产品。
王先生夫妻二人有每年旅游的习惯，因此应给家庭中的每位成员都配置合适比例的人身意外险，确保在意外发生之后还有足够的资金去支撑家庭支出。
儿子马上要去国外念书，以现在夫妻二人的收入水平可以支撑学费支出，但是流动资金会受到限制。因此，应该给儿子配置一款分红型寿险，以年缴的方式为儿子做好教育储蓄，年缴费金额建议在5万元左右。
王先生夫妻二人虽然都有五险一金且王先生还持有1万元年缴寿险，但是为了退休之后有更优质的生活，建议王先生加大年缴寿险份额并给妻子也选择一款年缴年金型寿险，这样可以保证王先生和妻子在退休之后的支出绰绰有余。
鉴于王先生一家一年中生活消费和旅游支出较多，且以王先生夫妻二人的年龄和收入水平应该属于能够承受一定风险等级的客户，因此在基金类等有风险的投资上根据大盘的形式可适当加大投资力度，控制好持仓配比，为王先生一家获取更优厚的回报。
王先生和妻子可以利用每月盈余进行黄金定投业务，黄金投资是套期保值投资种类之一 ;这样既可以节省每月开销，又可以为子女在将来积累一笔固定财富，可谓一举两得。
王先生每月都有7000元房贷需要偿还，如果夫妻二人就职于国企或者事业单位的话，也可以通过提取公积金的方式，减轻还贷压力，提高生活质量。
最后董玥也强调，“最后，要特别强调的是不同的理财产品风险和收益各不相同，要结合产品情况、自身风险承受能力以及个人理财需求作出决定，切不可跟风操作，也不可盲目投资，以免造成不必要的财产损失。”记者 耿方辉
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