全国首例变性人商业医保拒赔案宣判 友邦保险被判全额理赔

信网/信号新闻10月27日讯　小宋（化名）在友邦人寿买了一份高端医疗险，投保时说明了自己正处在性别身份转变期的特殊情况。保险在2024年1月生效后，前 5 次理赔都很顺利，可等小宋做完性别重置手术、更新身份证信息后，友邦人寿不仅单方面退了保，之前产生的 4400 多元常规医疗费也拒绝赔付。近日，上海市黄浦区人民法院审理了这起案件，最终认定医疗费在保险期内且属于保障范围，判决友邦人寿全额赔偿。

性别信息变更后遭遇退保

2023年12月，小宋在友邦人寿购买了一份“传世无忧（2022）高端医疗保险”，付清2万多元保费后，保险合同于2024年1月生效。按照小宋的说法，投保前自己并没有隐瞒过往就诊情况和用药情况。小宋说：“我当时正处在性别身份的转变期，这个情况比较少见，我也跟保险经纪人说明了。”在保险生效后的半年里，小宋申请过5次保险理赔，友邦人寿也按照合同约定进行了赔付。

变化发生在一场手术之后。2024年7月，小宋接受了性别重置手术，并在四个月后完成了身份证信息变更。在此之前，2024年4月左右，小宋已经向友邦人寿告知自己将要进行手术，身份信息即将变更。11月13日，小宋拿到新的身份证后，就联系保险经纪人，提交了身份信息变更的资料。很快，小宋发现自己在友邦人寿购买的团体保险完成了变更，但单独购买的这份高端医疗保险却没动静。

大约一个月后，小宋在友邦人寿App里收到了信息变更失败的通知，又收到了保险款项给付通知书。内容为保险合同已处于“未生效”，公司现退出该保险合同的款项16489.32元。也就是说，小宋被退保了。

投保人起诉友邦人寿获支持

虽然友邦人寿把保险退了，公司的保险责任还没有履行完。原来，在2024年10月至11月期间，小宋在医院就诊产生了三笔共计4400多元的医疗费。小宋强调，这三次就诊“与性别重置手术无关”，均属于常规医疗范畴，理应由保险覆盖。由于友邦人寿拒绝赔付，小宋将其诉至上海市黄浦区人民法院，要求支付相关医疗费。

该案于2025年7月开庭审理。上海市黄浦区人民法院审理查明，小宋投保时如实告知，合同合法有效，三次就诊费用属于保险范围，友邦人寿单方面解约拒赔没有法律依据。

从判决书看，小宋是2024年11月13日正式拿到新的身份证等身份证明，产生医疗费的前两次治疗都发生在拿到新的身份证之前。友邦保险解除合同的时间是12月，但此时小宋主张医疗费的三次诊疗都已经结束。单从时间上看，小宋要求保险公司赔付的医疗费都发生在合同期内。

最终，法院依据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任” 之规定，判决友邦人寿全额赔付小宋医疗费。

友邦人寿已经执行法院判决

判决书显示，友邦人寿否认了此前解除合同与性别重置手术有关，称之前出具的“保险款项给付通知书”中，“保险合同已处于未生效”是由于一些系统方面的操作原因造成的表述不准确。

小宋表示，判决生效后，友邦人寿已经在规定时间内将医疗费付给了自己，“但是友邦人寿在判决后想要不公开这份判决，法院没有同意。”

10月24日，信号新闻联系到友邦人寿相关工作人员，针对小宋的保险为何解约，以及保险期间普通医疗费用不赔付的原因等提出问题。该工作人员称，这是一起“未如实告知”引发的一般保险合同纠纷案。在诉讼请求、法庭庭审以及判决书中，性别差异从未成为原被告争诉点与庭审争议焦点。友邦人寿认为客户在投保时有未告知事项，但在服务过程中有不佳体验，从化解争议角度愿意赔付小宋。这名工作人员表示：“友邦人寿没有对性别重置人群设置任何的购买与服务限制。”友邦人寿充分尊重法院判决，已于2025年7月14日按判决完成理赔操作并支付费用。

业内看法：保险公司不能仅凭单方意愿随意解约拒赔

信号新闻调查发现，此案系全国首例因投保人性别重置引发的保险合同纠纷。一位从事保险行业多年的张经理分析，小宋虽性别、姓名变更，但投保主体并未改变，友邦人寿“无故解约”的做法不符合行业普遍操作规范。据介绍，目前多数保险公司的保险合同中均包含“性别变更”相关条款，因男女保险费率存在差异，变更性别时可能涉及费率调整，但本质上属于“客户基本信息变更”范畴，保险公司应协助客户完成操作，而非直接解约。

“此案对于同类保险合同纠纷具有一定的参考意义，保险公司应针对身份信息变更这类特殊需求，制定统一、清晰的操作标准与流程，不能仅凭单方意愿随意解约、拒赔。”张经理说：“保险公司在进行解约操作时，必须拿出合法、有效的证据，真正保障包括性别重置群体在内的所有投保人的合法权益。”（顾青青）