不安现状，打算创业
廖先生今年35岁，在一家国有企业工作，每月税后收入6000元，年终奖税后4万元。廖太太29岁，在培训行业工作，收入根据业绩情况略有差别，税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保，未购买商业保险。
廖先生平时关注股票、债券等理财工具的投资，现有银行活期存款3万元，定期存款10万元，股票、基金、债券等各类投资资产约23万元。廖先生夫妇有自住房一套，市值200万元，剩余房贷约68万元，月供4061元。夫妻两人均有住房公积金，账户余额合计8万元，每月进入账户合计2500元。家庭每月支出5000元，一家每年会花费2万元旅游度假。
目前“四平八稳”的生活使廖先生有了创业的冲动，但因担心风险一直没有开始付诸行动。此外，他和太太计划明年生宝宝，而且打算不久后买辆汽车。同时，他希望让孩子未来受到良好的教育，大学出国留学。
适当提高投资资产
工商银行青岛分行理财师王刚认为，廖先生的事业与家庭刚刚起步，即将步入“上有老下有小，又供房又养车”的人生责任最重阶段。这个阶段完整的保障、财富的快速增长非常重要，需要做好全面合理的规划。
廖先生家庭控制开支能力较好，整体财务状况良好，安全性强，有一定偿债能力，债务不会影响家庭的日常生活品质。家庭净资产较高，但资产配置过分集中在自用房产上，占比高达85%，投资性资产占比较少，流动性资产规模偏高，很大程度上阻碍了资产增值，家庭资产未来增值能力不足。因此，王刚建议廖先生减少流动性资产占比，加大投资性资产，适当增加负债，以提升未来家庭资产的整体收益性。
此外，廖先生夫妇收入相对稳定，未来有很好的增长空间，但家庭收入来源较单一，工资收入占比达到95%。同时家庭支柱缺乏应有的风险保障，抵御收入中断风险的能力很差，应增加家庭保障规划。随着时间的推移及孩子的到来，未来廖先生家庭的各项支出也会随之增加。
建议作为股东合伙创业
针对廖先生的情况，王刚建议他流动性资金保持在5.5万元左右，以活期存款、货币基金、余额宝等方式准备。其他流动性资产转入投资，不仅保持资金流动性，还可提高资金收益率。
对于廖先生的购车计划，王刚认为，考虑到廖先生家庭的现有资产及小孩出生后的生活费用支出、教育金规划，不建议购买豪华车型，预算10万元左右的车辆实现代步功能即可。建议购车首期款项3万元及相关税收、保险等费用合计4.5万元可从流动性资金中提取 ，贷款7万元，贷款期3年，每月还贷2134元，实现购置私家车的愿望。此外，廖先生还应考虑有车后家庭开支的增加，每月应预留1000元作为车辆使用支出。
廖先生家庭规划明年生宝宝，孩子出生后每月至少应预留2000元生活费用，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目直至孩子大学毕业。廖先生夫妻希望未来送孩子出国留学。目前，欧美大学4年学费合计约人民币120万元，按3%的学费增长率，19年后需要210万元才能完成未来孩子的出国留学目标。
王刚建议廖先生从现在开始着手准备 ，考虑到教育金的安全性及期限性要求，建议从现有定期存款、债券、股票型基金、股票中提取 16万元进行资产配置，将其中的65%投资于子女教育金保险、国债、企业债券、银行定息理财产品等定息型资产，剩余部分投资于股票、基金等成长性资产。
廖先生有创业想法，但担忧创业风险。考虑廖太太收入有波动，王刚建议廖先生不宜辞职创业，建议只作为股东进行投资，与其他人联合创办有限责任公司。建议李先生释放现有住房公积金账户8万元，再加上剩余股票资金10万元，合计18万元作为启动资金。虽然创业初期可能会发生亏损，但因有限责任公司以注册资本为限，家庭财产不承担连带责任，可免除创业失败的担忧，确保其他家庭资产的安全，不影响现有家庭生活水平及目前工作的稳定性。记者 乔秀峰 实习生 郭兰
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