理财人物：30岁的马女士
理财目标：2017年之后全款买10万元以内的车，每年攒1万元供孩子上学
理财师：招商银行高级贵宾理财经理张彬，熟悉银行理财产品和信托、基金、保险等金融工具，擅长运用以上金融工具为高端客户量身定做，提供合理的家庭规划。
市民：工薪族无存款，2年内想买车
马女士跟丈夫都是普通的工薪阶层，有一儿一女两个孩子。儿子5岁，女儿1岁半，俩孩子最近几年都需要教育基金。马女士夫妻俩人的月收入大概10000元。月支出也不少，每月缴纳五险需500元，零花钱500元，孩子教育费得2000元。目前没有存款 ，还有30000元外债。双方父母还年轻，俩人暂时没有赡养老人的负担，但是也没有给俩孩子准备教育基金。虽然有一点儿理财意识，却没有科学合理的理财规划。马女士的理财目标是，2年内全款买一辆10万元以内的车，方便接送孩子上下学。等孩子上学之后，年教育支出需要1万元左右。
招商银行的高级贵宾理财经理张彬表示，马女士的家庭财务情况代表了目前一些工薪家庭的基本财务状况，他根据马女士的财产状况为她做了合理的理财指导和建议。
理财师：根据家庭实际情况量力而行
1、现金类的规划：
张彬表示，流动性比率=流动性资产/月支出，通过流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。“按公式计算可得知，马女士的流动性比率较低，意味着马女士家庭在失去每月现金收入情况下，没有可流动性资产变现，这对家庭来说是比较危急的。所以马女士可首先准备2.4万元作为未来6个月的生活开支即可。”这2.4万元其中0.5万元可续存活期，1.9万元可以办理招商银行朝朝盈理财产品，目前年化收益率为4.58%，这个理财产品可随时用随时取。
2、合理控制家庭负债：
张彬称，家庭负债能力也有一个规律可循。负债收入比率=当年负债/当年税后收入。“这个公式可以反映客户家庭的偿还能力。”通过计算可知，马女士家庭总负债比率25%，在合理区间范围内。马女士每月应拿出月收入15%做为负债偿还资金，这样可以用不到2年时间还清外债。过高负债比率容易引发家庭财务危机。“对于有负债的家庭而言，购房或购车的月供最好不要超过纯收入的1/3，现在很多市民急于买房买车，家庭的购房贷款都突破了临界值，达到66%的均值，应当引起警惕。”
3、推迟购车计划：
此外，张彬还帮马女士算了一笔账。“根据马女士现在每月家庭情况，2年内要想全款买车只可以购置一辆6万左右的家庭用车，这样每个月要从1万收入中减去家庭开支、偿还外债的资金、孩子教育金后把结余的2500元全部用于购车。”这样虽然可以完成马女士的购车计划，但是会给家庭带来些风险隐患，如果收入现金中断又无准备金，后续养车的成本将无法维持;如果家庭成员无重大疾病保险又无生活准备金将给家庭带来风险。因此 ，张彬建议马女士先推缓购车的计划，做好家庭准备金与保险规划后再做购车的计划。
4、子女教育储蓄可选购投资类保险
马女士有两个子女想先做好教育规划这是非常有远见的。张彬表示，子女教育储蓄应侧重于中长期的投资规划，适合选择风险较小，收益预期也要略高的投资形式。养老、子女教育金的储备，着眼点也是中长期，可以选择年金类、教育金类、投资类的保险，当然也可以选择债券或基金定投等等。张彬表示，投资计划和理财产品没有好坏之分，只有适合与不适合，建议马女士首先了解自己的投资风险偏好或到银行免费做个人投资风险评估。
城市信报/信网记者 郭冰
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