信网2月9日讯
理财人物：23岁的杨先生
理财目标：两年后买车
理财师：许庆，中信银行青岛市南支行贵宾客户经理，国际金融理财师、2014年中国“百佳”金融理财师、中信银行分行级内训师、中信银行青岛分行投资顾问委员会委员、2014年中信银行“十大”金融理财师
理财人物 单身有房贷，还想尽快买辆车
今年23岁的杨先生老家在日照，目前单身。杨先生月入6000元，月支出1000元左右。除了朋友聚会、人情消费外，吃饭、住宿都不花钱。目前，杨先生父母都还年轻，他暂无生活压力，但是因为父母出首付帮他买了房，他面临着房贷压力。
大学毕业不久，杨先生在单位只有社保，还没有公积金。买房时首付父母出了18万元，还得贷款36万元，考虑到过两年就有公积金了，杨先生准备先商贷再转公积金组合贷款，不知是否可行。杨先生目前没有储蓄，也没有商业保险，只有社保，收入比较稳定。他还有一个小目标，打算两年后买车。
情况分析 缺少日常备用金，不能应对特殊情况
中信银行青岛市南支行贵宾客户经理许庆首先对杨先生的基本情况作了一个专业分析 。许庆假设杨先生月入6000元为税后收入，杨先生所在公司按照工资足额为其投五险一金。两年后杨先生可将公积金账户资金一次性取出，且今后每年都可将公积金账户取空一次 。
此外，首套房商业贷款利率为5.45%(房贷基准利率打9折)。
“根据目前实际购房贷款政策，先商贷，2年后再公积金贷款这种模式是行不通的，除非杨先生两年后再购房。”许庆表示，杨先生两年后方可公积金贷款，意味着杨先生现在刚开始缴纳公积金，按照杨先生税后6000元左右的收入水平测算，杨先生每个月公积金大约为730元左右(个人与单位累计)两年共可累计730×12×2=17520元。杨先生每个月需要支出1000元生活花费，因此净收入为6000-1000=5000元。
两年后杨先生每年可提取的公积金为730×12=8760元。杨先生目前仅有社保，应积累部分资金做日常备用金以备万一发生工作变动等特殊情况不至于对日常生活造成太大影响，同时应购买相应的商业保险以应对不确定的疾病、意外等风险的发生。
资产配置 定投、备用金、商业保险都需要
1、立即选择商业贷款模式买房，按照目前房贷利率，贷款36万元，采用等额本息15年还清，每个月还款额为2948.19元。杨先生每个月结余6000-2948-1000=2052元。
2、结合目前的投资环境，基金定投成为年轻人投资方式的首选，故建议杨先生每月拿出1500元做基金定投，依据过去基金定投的平均收益测算，2年后可累计约40000元。
3、每个月剩余400元做日常应急备用金，投入到目前市场上的各种“宝”的账户上，可以随时支取并可获得高于活期的利息，按照目前市场货币基金约4%左右的利率水平，2年后可累计约10000元。
4、剩余100元购买商业保险，根据杨先生目前的年龄，每年投入100×12=1200元购买商业保险，可获得大约20万元重大疾病，10万元意外伤害的保障，足以应对各种不确定因素。建议先选择性价比高的消费型保险。后期随着积蓄增加可购买返还型保险。
5、按照此方案，两年后杨先生共可积累资金40000+10000+17520=67520元。留取日常备用金后，可用大约60000元购车，此资金可以购买目前市场上入门型的小型轿车，满足杨先生的购车需求，同时可将每年公积金提取的8760元用于养车，不会额外增加养车负担。
城市信报/信网记者 郭冰
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