信号山：虚构夫妻关系投保9年 富德人寿的核保程序何以“失明”？

重庆黄女士离婚23年后，却给前夫成功投保防癌险并指定自己为受益人（详见：《重庆一女子离婚23年后为前夫买防癌险把自己设成受益人 缴费9年后起诉退保法院判了》）。透视这起离奇的保险纠纷案，值得追问的是，漏洞如此明显的保单，为何能顺利承保并持续9年？

根据我国《中华人民共和国保险法》规定，人身保险投保时必须具备法定保险利益，投保人对本人、配偶、子女、父母等直系亲属具有保险利益；以死亡为给付条件的合同，需被保险人知情并同意。黄女士与前夫早已离婚23年，不仅无法认定亲属关系，还未取得被保险人同意，所以这份保单从一开始就不具备法律效力。

需要重点关注的是，黄女士这份保单在销售环节就已经存在问题。业务员为拉业绩协助投保人虚构关系，进行误导销售是制造这份离奇保单的源头。业务员明知投保人与被保险人已离婚，仍默许甚至协助虚构夫妻关系，只为促成签单赚取佣金。在黑猫投诉平台搜索“富德人寿保险”显示，近百条投诉几乎都是关于业务员误导宣传、隐瞒合同条款、代签名等内容。

保险代理人的诚信和专业本该是维系公司与客户的纽带，但部分保险公司疏于内部管理，甚至存在变相纵容、升级营销话术等手段促成签单，导致一些代理人为开展业务出现许多执业不规范的情况。例如，仅用口头承诺代替合规告知、诱导投保人隐瞒关键信息，甚至明知投保人不符合投保条件，却仍与其签订合同、收取保费。业务员这些明知故犯的违规操作，是黄女士此类无效保单的主要推手，把保险变成敢填就能保的生意，完全无视法律红线与风控底线。

作为专业金融机构，保险公司本应承担首要审核责任，对身份关系、被保险人意愿等核心信息严格核查。但长期以来，保险公司宽进严出的核保机制一直被人诟病。与销售端的简单流程形成鲜明对比的是理赔端的“严格把关”，这也造成只要一谈到保险，部分消费者唯恐避之不及。

现如今，依旧有不少保险公司的投保过程只流于形式，核保机制不严谨，电话回访只核对投保人表述，不向被保险人核实真实意愿，等到投保人要求退保或理赔时，才以“不符合投保条件”百般推脱。在这个过程中，消费者愤怒的点往往是：为什么投保交钱的时候很爽快，等到需要退保、理赔的时候，就开始查个底朝天呢？这种事前不把关、事后甩锅的做法，既是企业管理失职，也同时不断损害着保险行业的公信力。

法院判决黄女士的合同无效并要求退还保费，本质是在纠正“重销售、轻合规”的行业陋习。但更值得注意的是，在本案中，法院驳回黄女士关于资金占用损失的诉求，认定其在购买保险时存在过错。这同时也在提醒消费者，投保时务必如实告知，切勿为了省事，轻信业务员的“变通”操作而埋下合同无效的隐患。

保险的初心是保障，不是钻空子盈利的游戏，黄女士的案例再次敲响保险行业核保机制的警钟。保险公司必须守住法律底线、规范销售行为并压实核保责任，避免更多无效保单埋下纠纷隐患消耗公众的信任，让保险真正发挥出风险屏障的作用。

信网评论员 王荣