年缴费上百万元的保单，乍一听似乎高得离谱，但岛城富人们对高额保单越来越关注。记者了解到，从2014年开始，青岛各险企年缴保费百万元以上的大单呈井喷态势，其中不乏有意愿年缴千万的大客户。有业内人士粗略估算，上年度青岛平均每个月能诞生大额保单十几张，而他们大都来自40～50岁左右作为“中坚力量”的企业家们。虚虚实实的“遗产税”、无法预料的经营风险、“富不过三代”的坊间俗语等，成为他们谋求通过保险实现财富传承和保值的动机。
38岁老板年掏百万买保险
今年38岁的杨群(化名)老家在湖北，现在是岛城一家贸易企业的负责人，他在去年为自己选购了一份保险产品，年缴费108万元，缴费周期5年。
“其实一直以来我都对保险不太感兴趣。”杨先生告诉记者 ，让他改变念头的是去年朋友公司发生的变故。“他是做外贸的，企业一直经营得不错，但经济形势不行了，连带着企业就出了问题，以前辛苦赚来的钱都赔进去了。”
看着朋友的遭遇，杨先生与常跟自己聊天的保险业务员取得了联系。“谈了三次我就买了。”杨群告诉记者，自己是家里的顶梁柱，现在做企业，经营风险大，他又是白手起家，不得不为未来家庭的生活买一份保障。
基于类似原因，个体企业主王先生也坚定地购买了年缴百万的大额保单。“我去年赚了点钱，就买了份保险。”他告诉记者，作为企业法人的他将企业利润购买保险，无非是把公司账面上的钱放在了保险公司，是非常安全的一种方式。
“往不好的地方说，我得承担企业的无限责任，一旦公司欠债，自己的财产也一定会受到波及。这样做可以合法规避债务风险。”王先生坦言。
岛城“大额保单”去年井喷
早在2013年，广州、深圳等城市就不断传出富豪年缴百万甚至千万购买保险的新闻。当时在青岛市场上富豪却不愿为“大额保单”埋单。记者了解到，2013年青岛各家险企每年诞生百万保单两三张，一旦由业务员拿到这样的大单客户，便会令其他同行羡慕不已。
大额保单业务量的井喷，也给保险业务员带来了改变。“在十几年前，也就是2000年前后，我们会觉得年缴保费1万就算是大客户了。”秦文告诉记者，在2010年这个“大客户”变成了年缴费5万元左右。“现在年缴10万、20万才能称得上是‘还不错’。”
“根据我和同行朋友们的交流，粗略统计，2014年青岛各家保险公司加起来，平均每个月出现年缴上百万的客户平均能有十几位。”合众人寿培训部经理王森林透露 。
“从2014年开始，大额保单的数量特别多。”泰康人寿青岛分公司产品专项负责人秦文告诉记者，甚至还有客户有年缴千万元的意向，而2015年一月份还没过半，就有六七张大额意向保单产生。
而据太平人寿统计，截至2014年10月份，该公司百万以上规模保费大单已经实现近千件，其中千万以上规模保费大单已经突破20件。
购买者多是中年企业家
那么，这些保险业务员的潜在客户又是哪些群体呢?“从全国范围看，选购大额保单的一般是依靠自己打拼起来的这一代企业家。”中美联泰大都会人寿保险有限公司寿险规划师左杨靖介绍。
在青岛的情况也差不多。“一般选择大额保单的客户以中年人居多，大约在40～50岁左右。他们面临着上有老下有小的生活压力和事业上的压力。”秦文告诉记者，从职业上看，也以个体老板居多。这些个体老板在上世纪80～ 90年代创业 ，大都是白手起家，和老一辈企业家相比，对保险等新鲜事物的接受能力较强。
“这些老板一般以自己为投保人，自己或者子女为被保险人。”秦文说，以自己为保险人的，一般将亲属设为保险的受益者，而为子女购买保险的，很多是为了让财富传承到第三代。
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■揭秘
企业家都买的啥保险产品?
记者在采访中了解到，按照约定向被保险人给付保险金的年金类保险产品，是比较受大额保单持有者青睐的，而大多数险企也都推出了类似产品。
中国人寿即交即领的新型年金产品“鑫如意(分红型)”、泰康人寿推出的“畅赢人生”、合众人寿在元旦刚上市的“大赢家”……这些产品均凭借稳定的收益在市场上得到了消费者的青睐。
以太平人寿“卓越优享”为例，这一产品年金给付形式为“即交即领”和“年年领取”，在犹豫期过后，客户即可领取第一笔生存金，以后每年领取，直至终身 ，金额均为基本保额和累积红利保额之和的30%。在保障资金安全的基础上，通过增额分红和万能账户“双轮驱动”的方式，为客户提供尽可能高的投资收益。
“由于这些‘富一代’的孩子不少在外读书，他们也非常关注自己养老的问题。”秦文说，目前，险企推出的这些年金产品不少与自建的养老社区挂钩，成为了客户追逐的又一原因。太平、泰康、合众等寿险公司均将旗下产品与养老社区的入住资格进行了打包，达到一定保单额度的人，可以收获一份未来的养老保障。
■分析
为何“大额保单”开始受宠?
大额保单的受宠绝非偶然，而是方方面面因素共同作用的结果。业内人士认为，主要基于稳定投资收益、规避多重风险、财富合法传承等三方面的原因。
原因1：稳定投资收益
“稳定收益，已经成为了客户投资的一个原则。”王森林告诉记者，现阶段稳定的银行投资渠道进入降息通道，各种民间投资渠道的效益又不稳定，国家大力支持保险业发展，大额保单就在这些共同作用下，作为一个新的投资渠道应运而生了。
和银行可以破产不同，一旦保险公司宣告破产，依据《保险法》和其他相关规定，宣告破产的人寿保险公司持有的人寿合同及准备金，将转移给其他人寿保险公司;破产清算时将优先照顾保单持有人利益，这一定程度上也增加了保险的安全系数。
原因2：规避多种风险
“现在拥有的资产，并不见得是为己所用的财富。”在谈及为何大额保单会在2014年开始实现大规模上涨时，泰康人寿青岛分公司产品专项负责人秦文分析，可能存在的风险部分会挤掉资产的价值，这些风险包括“意外”、“健康”、“政治”、“经营管理”等多个维度。
作为律师的王女士也表示，投保人已经投入到保险公司的保险资金，法院一般是难以查封。假设投保人对外欠债了，投入到保险公司的这部分钱，债主也是难以追讨的。
原因3：“财富合法传承”
“对于这些企业家来说，如何让资产传承也是他们关注的焦点。”秦文说。不可回避的是，保险赔款免缴纳个人所得税，这就让其在资产传承中具有很大作用。
在采访中，不少保险人给自己讲述了一个例子。留下了46亿美元遗产的台湾首富蔡万霖，身后只交了6亿新台币的遗产税，较媒体预估的23亿美元大为缩水。节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿新台币，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”传承给继承人。
但王律师提醒，一旦遗产税开征，对人寿保险的定义或更加严苛，在险种上可能会有新规出台。投保人更应该注重自身的需求，在选购大额保单时应当侧重于保险企业的综合实力，进行详细比对。
■政策
“税收和继承咨询”被视为保险机构创新服务
去年，国务院下发保险业发展“新国十条”，引起了社会各界对于保险行业的关注。而日前青岛市人民政府也下发了落地文件《青岛市人民政府关于加快发展现代保险服务业的实施意见》。根据意见，今后保险业的财富管理功能将被完善，而有关税收和继承咨询等增值服务，已经被视作保险公司创新财富管理产品和服务的一种表现。
“鼓励保险机构运用多元化业务模式拓展财富管理产品和服务领域，提升财富管理综合服务能力，围绕多元化财富管理需求，开展理财顾问、保险规划、税收与继承咨询等增值业务。”青岛保监局统计研究处夏克清告诉记者：“尤其是在某些国家，存在高额的继承税，保险已经得到了广泛关注。”
“保险，已经逐渐成为了市民资产配置的重要方式。”王森林分析，尤其是在现阶段，其收益的稳定性已经得到了越来越多人的认可。
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家族信托受青睐专家提醒防履约风险
随着中国财富的迅速积累，市场对资产的传承与保全突显的尤为迫切。据胡润百富2014财富报告称，中国富豪人数持续增长，中国千万富豪人群数量已达109万人。其中，亿万富豪人数已达6.7万人。胡润预测，三年后中国的亿万富豪将增加至7.3万人，拥有超过千万元资产的富豪也可达121万人。
当下，富人面临着二代创业和财富传承的问题，这些问题同样也是国内创一代今后一段时间面临的重要问题。家族信托也自然成为各私人银行竞相角逐的焦点。业内人士介绍，近两年，中国的企业家也开始重视家族财富的传承问题，很多企业家有了家族信托的需求。
家族信托就是将自己的财产托付给第三方机构管理，可获得财富保值、增值和传承。“信托方案是比较个性化的，可以具体定制。”招商银行总行私人银行部总经理王菁说，比如有的富豪只有一个小孩，家长希望孩子找个真心爱她而不是图钱的，采用信托的方式，子女今后要创业，可以在信托基金中拿出一笔钱支持，其他满足生活品质的费用可以固定领取费用，就可以放心很多。
王菁还举例说，有的富豪传承人有几个，股权摊薄，有可能大家都会失去对家族财富的控制权，用法律的形式，做好家族信托，保证家族中最优秀的小孩可以成为继承人，而其他人可以从信托中领取分配资金，这样一来家族的财富传承就会一直延续下去。
不过，银行业内人士也提醒，家族信托操作过程中可能面临诸多复杂的不确定因素，也多少隐含一定的履约风险。“因为各个家族的实际情况不一样，一些难以量化的限制性条款，在合同订立伊始便予以充分考虑，操作细节都应该予以明确。”
银行业内人士称，家族信托业务的操作流程充斥着复杂的个性化诉求和交易条款，而法律上未必有完整解释，可能陷入纠纷。宗文
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