理财人物：刘先生
理财目标：攒够10万元交首付买车
理财师:许庆，中信银行青岛市南支行贵宾客户经理，国际金融理财师、2014年中国“百佳”金融理财师、中信银行分行级内训师、中信银行青岛分行投资顾问委员会委员、2014年中信银行“十大”金融理财师
刘先生今年30岁，已婚，孩子3岁了，刚上幼儿园。夫妻俩存款10万元，无房、无车。趁着还年轻，刘先生计划创业，目前已经辞去工作，家里只有妻子一个人上班。虽然暂时没有购房计划，但是因工作需要，刘先生想要首付10万元购买一辆稍微好点儿的私家车，怎么理财才能尽快实现目标?刘先生想让理财师给自己提供一个合理的规划。
想买车，10万元首付啥时能攒够?
虽说存款不是很多，但是考虑到孩子还小，父母尚且不需要赡养，生活压力相对还小一点儿，刘先生想要尝试一下创业。据刘先生介绍，孩子上幼儿园的学费再加上别的教育支出每年花费2万元，妻子月薪3000元，房租每月1800元，吃饭、电话费、交通费等一家三口每月得3000元。刘先生的事业刚起步，做的也是小本生意，每月能挣3000元到1万元不等，收入不稳定，还得不断投资，账上至少得有5万元做流转资金。此外，因为忙不过来，刘先生雇了一个小姑娘兼职接电话，每月得支出1000元兼职费。
说起短期理财目标，刘先生称自己暂时没有购房计划，但是因工作需要，他想要购买一辆稍微好点儿的车，首付计划出10万元。如何理财，才能尽快实现目标?
分析：购车压力较大
中信银行青岛市南支行贵宾客户经理许庆对刘先生的家庭收支状况和短期的购车计划做了分析，认为刘先生目前购车压力较大。
1、家庭月收入最低6000元，最高13000元，取平均值，年收入大约(6000+13000)/2×12=114000元;
2、家庭年支出20000+1800×12+3000×12+1000×12=89600;
3、年结余114000-89600=24400;
4、可用存款100000-50000=50000元;
5、24个月分期利率大约0～5%，36个月大约7%，按照首付10万，分期10万的情况，如果都买20万元的车，24个月分期大约每个月要还4200元，36个月分期每个月大约要还3000元。
因此刘先生短期内想要首付10万元购车，压力会较大。
方案：租车是个不错的选择
许庆表示，刘先生家庭资金储备不足、收入不稳定、固定支出较高。在这种情况下要购买20万左右的车难度很大，无论首付或每个月还款都很难实现。如果强行购买，会对家庭造成很大的压力，而且万一收入持续几个月不理想，家庭立马陷入困境。所以不建议刘先生现在做购买20万左右车的打算。
方案一：刘先生可转为租车的方式，目前20万左右的中级车，一年的租金大约5万左右，李先生目前的存款扣除备用金后剩余的资金可负担大约一年的租金，这样可以马上实现刘先生有车的需求(亦可选择融资购车的方式，如20万的车，选择年租金5万，签约6年，6年后汽车所有权归刘先生所有)。该方案的缺点是后续还款压力较大，每年都要付出5万元，但通常购车之后，工作会上一台阶，收入也会相应增长。
方案二：购买二手车，目前二手车市场6年以上的中级车，10万左右可以拿到，5万做首付，剩余五万做商业贷款。但这种方式风险较大(二手车车况如何很难说)，成本较高(这种消费贷款利率较高)，不建议。
方案三：购买10万左右的国产车替代，首付5万，剩余的分期还款。这种方式优点为可获得车辆的所有权，缺点为降低刘先生的购车预期，不知能否满足工作需要，同时初期成本较高。
刘先生工作刚起步，需要较多的流动资金以备不时之需，同时收入的不稳定也不允许家庭每个月没有结余，现在以租车/融资租车的方式获得汽车的使用权，可以马上满足工作需要，实现生意的扩大及收入的增长。同时初期占用资金较少，家庭负担较低，对生活造成的影响较小，可兼顾工作与生活的需求。
城市信报/信网记者 郭冰
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