对于很多成长型家庭而言，他们具有稳定的收入，有适当的社保，同时也因为购房承担着一定的房贷。无论从家庭还是事业而言，都处于成长期，他们的家庭主要理财目标通常是希望在还房贷基础上，实现孩子教育 、汽车消费等，同时还有着自己生活品质提升的希望。那么这类家庭该如何理财呢?
理财需求想买车，还想为孩子存钱
陈女士今年33岁，三口之家，有个小儿子一岁半，平时由爷爷奶奶照顾。陈女士是硕士毕业，目前在一家私企工作，年收入12万左右。老公年收入也差不多10万左右，除此之外，二人还有50000元左右的年终奖，都有社保。2013年底贷款买房，每月还房贷6000元 ，每月家庭生活费4000元左右，除此之外基本没有什么额外的开销。由于前期资金都用于买房，现在家庭存款并不多，只有5万元 。计划为孩子购买保险，同时储存教育金，明年计划购买一辆15万左右的车。
理财规划三方面理财规划圆梦想
针对陈女士的家庭情况，中国农业银行青岛市分行私人银行部财富顾问高文哲分析后认为，“陈女士在家庭理财方面需要进行三个方面的规划，一是完善家庭保障，二是多元化的金融投资 ，三是合理使用负债来改善生活。”
在完善保障方面，高文哲建议，陈女士和丈夫作为家庭经济的支柱力量，应该投保足额的商业保险，主要是意外伤害险和重大疾病保险。“保费支出控制在年收入的十分之一以内，既不会影响日常生活，又可以获得合理额度的保障。粗略估算夫妻二人的总保费支出大约为27000元/年。考虑到陈女士计划为孩子购买教育金保险，夫妻二人的总保费可以控制在22000元左右，孩子的教育金储蓄可以每年投5000元左右。按照目前市场上主流的保险产品来看，意外伤害保险和重大疾病保险的缴费期最长可以到被保险人60岁，而教育金保险多为缴费至孩子成年。那么孩子成年后家庭的保费支出可能会下降，而家庭收入有上升趋势，为了维持保额能够基本覆盖风险，保费支出也要在一定时期进行相应调整。”
在进行多元化的金融投资方面，高文哲建议陈女士首先进行一下风险承受能力的测评，“根据自己对投资的风险偏好以及以往的投资经验进行金融资产的配置。比较稳健的投资方式有定期存款、基金定投、银行理财产品等，想博得较高收益的权益类产品可以选择股票、股票型基金、贵金属T+D交易等。因为金融投资都是存在风险的，所以在此理财师不便做出过于详细的规划，还需要与陈女士做进一步沟通了解才可以。”
为了达成明年购车的计划，高文哲建议陈女士在今年年底拿到年终奖之后办理购车贷款，5万元的年终奖也基本可以支付一辆15万元私家车的首付款。“办理三年的车贷10万元，月供大约为3000元，这样也可以控制每月的负债比例在家庭收入的50%以内，不会造成特别大的负担。像陈女士这样的家庭，多数都会有一些负债，包括房贷、车贷等等，但是只要把负债比例控制在合理的范围之内，是可以起到改善生活的作用的。”
获奖分享感受每一次成长
高文哲在2012年山东省金融理财师专业大赛获得一等奖，“比赛是对自己综合素质的一次锻炼和检验。通过比赛你能够发现自己在平时工作中不能感知的问题和缺点，从而在以后有针对性地进行改善。所以，无论比赛成绩如何，尽自己所能投入到比赛的过程中去是最重要的。享受你的比赛，感受每一次成长!”
记者 耿方辉
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